Финансовые новости

20.02 | ЦБ зафиксировал минимальный за четыре года объем переводов из России

В 2020 году физические лица отправили из России через системы денежных переводов минимальный за четыре года объем средств — $7,4 млрд, следует из статистики ЦБ, которая учитывает переводы через системы Western Union, «Золотая корона», «Юнистрим», Contact, Blizko (до апреля 2020 года) и «Почту России». Большая часть из отправленных средств — $6,2 млрд — приходится на страны СНГ.

Показатель 2019 года лишь немного превышал результат 2020-го и составлял $7,5 млрд. Таким образом, пандемия коронавируса и введенный из-за нее режим самоизоляции в конечном счете почти не повлияли на рынок трансграничных переводов. Для сравнения: в 2018 году физическими лицами было переведено в страны СНГ и дальнего зарубежья $9,5 млрд, в 2017 году — $9,2 млрд. Меньше было в 2016 году — $7,3 млрд.

В Россию из стран СНГ и дальнего зарубежья в 2020 году поступило $3,1 млрд. В 2019 году этот показатель составлял $3,3 млрд. Больший объем средств — $1,7 млрд — был переведен из стран дальнего зарубежья.

Пандемия и переводы

Рынок трансграничных переводов начал падать в марте и достиг локального минимума в апреле, опустившись до $302 млн в месяц. На это повлияли закрытые границы, приостановка работы торгово-сервисных предприятий, а также ослабление рубля — в марте из-за пандемии и развала сделки ОПЕК+ курс доллара поднимался почти до 75 руб. с 64 руб. в феврале.

Восстановление рынка началось в мае, когда из России было переведено за рубеж $490 млн, что оказалось выше показателей марта и апреля на 18,6 и 62,2% соответственно. Но общий объем переводов по-прежнему уступал уровням 2019 года (на 27,7%). Уже в июле физические лица перевели рекордные за два года $837 млн: больше было только в октябре 2018 года — $856 млн. По мнению представителей рынка, это произошло из-за отложенного спроса, который наблюдался в основном со стороны трудовых мигрантов из стран СНГ.

По данным Росстата, в январе–ноябре 2020 года в Россию из-за рубежа в чистом виде (за исключением уехавших) прибыли 91 тыс. человек против 259 тыс. год назад. По данным МВД на конец 2020 года, всего в России находились 6,3 млн иностранных мигрантов.

Автор Евгения Чернышова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/20/02/2021/602fc6849a7947ff1038fb9a

20.02 | Банки попросили о праве отказывать в переводах по решению суда

Банки предложили свой метод борьбы с мошенничеством и обналичиванием через исполнительные листы. Они хотят получить право не выполнять в ряде случаев решения судов о переводе. Сейчас отказ невозможен даже при подозрении в краже.

Банки предложили радикальные способы борьбы с сомнительными операциями через исполнительные листы, направленными на обналичивание или кражу денег: они хотят получить право не выполнять требования клиентов о взыскании денег по таким документам в некоторых случаях, следует из письма Национального совета финансового рынка (НСФР), направленного в Минюст 17 февраля (есть у РБК). Замруководителя совета Александр Наумов подтвердил факт отправки документа, представитель Минюста сообщил, что письмо еще не поступило в министерство.

Участники рынка изложили свою версию необходимых поправок в законодательство: в начале года Минюст совместно с ЦБ возобновил работу над законопроектом, призванным решить проблему обналичивания и отмывания денег через исполнительные листы. Власти, в частности, предлагали зачислять средства по исполнительным документам только на счета в российских банках, даже если получателем денег выступает нерезидент. Кредитные организации поддерживают эту идею, но хотят дополнить ее, говорится в письме НСФР.

В легальном поле исполнительные документы нужны для принудительного взыскания денег с должника — компании или гражданина. По закону «Об исполнительном производстве» банки обязаны незамедлительно переводить средства со счета должника в пользу взыскателя, если тот предъявил исполнительный лист или другой документ с подобным статусом (исполнительная надпись нотариуса, решение комиссий по трудовым спорам и т.д.). Даже если банк сомневается в подлинности исполнительного документа и считает просьбу клиента о переводе подозрительной, он не может отказать ему в проведении операции (в соответствии со 115-ФЗ «О противодействии отмыванию»), поясняли опрошенные РБК эксперты.

Исполнительные листы в банки могут направлять приставы в электронном виде или сами взыскатели в бумажном. Во второй половине прошлого года банки зафиксировали резкий приток бумажных исполнительных листов от компаний и граждан.

Зачем банкам опция отказа

Участники рынка выделяют два типа махинаций с исполнительными документами, следует из письма НСФР.

• Взыскание фиктивно созданной задолженности. Компании в сговоре обращаются в суд, чтобы получить законное основание для списания денег со счета одной фирмы в пользу другой по исполнительному листу. Подобная схема может использоваться для отмывания денег, а также перевода средств с уже заблокированного счета компании. Нередко исполнительные листы выдаются иностранными судами.
• Подделка исполнительных документов для отмывания или обналичивания денег. Мошенники на основе широко доступных данных (Ф. И. О. и дата рождения) создают «двойника» должника. Банк, получивший исполнительный документ, по закону обязан списать средства в пользу взыскателя, предупреждать об этом клиента не обязательно.

С 1 октября 2019 года в России вступили в силу поправки в закон «Об исполнительном производстве». Согласно им, в исполнительных листах кроме основных идентификаторов должника (Ф. И. О. и дата рождения) должны быть дополнительные данные, которые позволяют корректно установить, с кого следует взыскать деньги. Для граждан это, например, дата и место рождения, серия и номер паспорта, ИНН и СНИЛС, а для компаний — ИНН и ОГРН. Норма не всегда выполняется судебными приставами, жалуются банки и хотят получить право отказывать в переводах по исполнительным документам, если в них не содержится дополнительных реквизитов. Кредитные организации также настаивают на том, чтобы в электронную базу Федеральной службы судебных приставов (АИС ФССП) попадали только листы с дополнительными реквизитами.

«Мы выявляли, что зачастую в деле об исполнительном производстве есть все необходимые персональные данные, а в самом листе они остаются не всегда. «Исполнительская дисциплина» где-то хромает, поэтому стоит сделать так, что листы с неполными данными чисто технически нельзя будет загрузить в электронную базу ФССП, и дать банкам право на отказы», — поясняет Наумов. Он считает, что в отличие от банков у судебных приставов есть больше возможностей для проверки исполнительных документов.

Банки также заинтересованы в ограничении оборота бумажных исполнительных листов, следует из письма НСФР. Они хотят получить право отказывать предъявителям таких документов, если данных о бумажном листе нет в электронной базе ФССП. Недостоверные или устаревшие документы просто не пройдут этот «фильтр», отмечает Наумов.

Наконец, в НСФР предлагают организовать переводы по исполнительным листам от зарубежных судов только через систему ФССП. «Сам механизм списания по таким документам широко используется для вывода средств за рубеж, легализации преступных доходов. Чтобы это устранить, нужно обязать взыскателей делать это через какой-то официальный канал», — комментирует замруководителя НСФР.

«Корни проблем и у отмывания денег, и у мошенничества через исполнительные листы одни и те же: банки не имеют возможностей с абсолютной точностью верифицировать такие документы и отказывать в их приеме», — заключает Наумов.

РБК направил запрос в крупные кредитные организации. В ВТБ, Росбанке и банке «Зенит» сообщили, что поддерживают инициативу НСФР. Банк России продолжает работу над поправками в законодательство совместно с другими ведомствами, хотя с предложениями банкиров не ознакомился, сказал представитель ЦБ. В ФССП не ответили на запрос РБК.

Оправдан ли такой подход

Собеседники РБК в банках уверены, что возможность отказов по исполнительным листам не ущемляет интересы добросовестных клиентов и взыскателей.

«Речь идет лишь о более детальном указании реквизитов сторон, что не представляет трудностей для добросовестных участников процесса», — говорит директор по финансовому мониторингу и комплаенсу Росбанка Александр Попов. Расширение полномочий банков сократит именно случаи отмывания денег через исполнительное производство, соглашается начальник департамента финансового мониторинга банка «Зенит» Людмила Соколова.

Предложения банков неплохие, электронный документооборот выгоден и бизнесу, полагает руководитель экспертного центра «Деловой России» по уголовно-правовой политике Екатерина Авдеева, но ключевой риск — волокита на этапе судебных разбирательств. «Важно, чтобы суды своевременно запрашивали актуальную информацию, ответчики получали надлежащим образом уведомления и могли реализовать свое право на защиту в случае необоснованности, надуманности требований, фальсификации доказательств», — перечисляет Авдеева. В противном случае, по ее словам, процедуры для добросовестных взыскателей заметно усложнятся.

Для развития системы исполнения судебных решений нужен непрерывный электронный документооборот между судами, ФССП и банками, говорит представитель ВТБ: это позволит исключить предъявление в банк недостоверных исполнительных документов.

Появление любых новых требований к исполнительным листам приведет к дополнительным отказам от банков, не соглашается партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. Необходимость внесения дополнительных реквизитов в исполнительные листы как раз станет проблемой кредиторов, опасается он. Данные придется собирать на этапе разбирательств, ждать ответов на запросы суда, что приведет к затягиванию споров.

Обязанность вносить данные об исполнительных листах в базу ФССП тоже чрезмерна, продолжает юрист: «В вопросе взыскания долгов счет зачастую идет на дни, так как деньги в любой момент могут быть переведены со счета должника, именно поэтому предъявление листа в банк на данный момент является эффективным инструментом взыскания. Обращение в ФССП усложнит и затянет процедуру, а инструмент предъявления исполнительных листов в банк утратит свою эффективность».

Управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин считает, что в предложениях банков «есть рациональное зерно», поскольку проблема с отмыванием и обналичиванием стоит остро. Но юрист видит риски в применении нормы об отказах по исполнительным листам из-за рубежа. «Требования к содержанию исполнительного листа везде разные. Видимо, предполагается, что суды всего мира будут подстраиваться под требования к содержанию исполнительных листов, предъявляемых в России», — иронизирует он. Есть угроза того, что документ из-за рубежа нельзя будет ни предъявить в банк, ни верифицировать через приставов. «Международные соглашения — это всегда дорога с двухсторонним движением, невозможно просто отказаться от исполнения обязательств по ним в одностороннем порядке без последствий», — подчеркивает юрист.

Автор Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/20/02/2021/602fa4159a7947f04558afb4

20.02 | Минфин предложил выдавать льготную ипотеку на строительство частных домов

Министерство финансов России выступило с предложением распространить действие льготной программы ипотеки для семей с детьми, в рамках которой кредиты выдаются под 6% годовых, на строительство частных домов. Подготовленный ведомством проект постановления правительства размещен на портале проектов правовых актов.

В соответствии с документом, банкам предлагается выплачивать компенсации «до уровня ключевой ставки, увеличенной на 5,5 процентных пункта» с тем, чтобы кредиты на строительство частных жилых домов выдавались ими не более чем под 6% годовых.

Минфин предлагает распространить действие льготной программы на ипотечные кредиты, соответствующие следующим условиям:

• выданы гражданам России после 1 марта 2021 года;
• средства используются для оплаты строительства индивидуального жилого дома (ИЖД) на уже имеющемся земельном участке в России или для покупки такого участка и строительства на нем ИЖД;
• строительство должно вестись на основании договора подряда юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Кроме того, кредит может быть использован для покупки у компании или индивидуального предпринимателя частного дома, который будет построен уже после заключения сделки и передан в собственность покупателя вместе с земельным участком.

В связи с тем, что строящийся частный дом не может служить залогом по ипотеке, проектом постановления предусмотрена передача в залог «иного недвижимого имущества на территории Российской Федерации», а также использование иных видов обеспечения, в том числе поручительства физических лиц.

«Мы рассчитываем, что расширение программы поможет большему числу семей с детьми улучшить свои жилищные условия. Кроме того, снижение процентной ставки на индивидуальное жилищное строительство придаст новый импульс этому направлению», — прокомментировал инициативу Минфина заместитель главы ведомства Алексей Моисеев.

В пояснительной записке к проекту постановления говорится, что предложенные Минфином новации позволят дополнительно выдать порядка 20,8 тыс. кредитов на общую сумму около 79 млрд руб., которые будут направлены на строительство индивидуальных жилых домов площадью около 2,8 млн кв. м.

За время действия льготной программы ипотеки для семей с детьми, по данным Минфина, выдано под 6% годовых 129,4 тыс. кредитов на сумму 344,3 млрд руб., в том числе 78,8 тыс. кредитов на 214,9 млрд руб. в 2020 году. При этом субсидий из федерального бюджета предоставлено на сумму 6,3 млрд руб., из них в 2020 году 4,9 млрд руб.

При этом в пояснительной записке отмечается, что реализация предложений Минфина не потребует выделения дополнительных бюджетных ассигнований, а их финансирование будет осуществляться в пределах уже выделенных на господдержку семейной ипотеки средств федерального бюджета.

Кто может получить льготный кредит

В программе могут участвовать семьи, в которых с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года родился второй, третий или последующий ребенок. При этом заемщик, его супруг и дети, с рождением которых появилось право на господдержку, должны иметь гражданство России. По общим правилам вне зависимости от региона льготная ставка действует при покупке до 31 декабря 2022 года квартиры или дома с участком, но только на первичном рынке у юридического лица, покупка на вторичном рынке не попадает под требования господдержки.

Размер кредита, который можно получить под 6% годовых с господдержкой, зависит от региона, в котором расположено жилье, и составляет:

• для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн руб.;
• для остальных регионов России — 6 млн руб.

Автор Евгений Калюков

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/20/02/2021/6030c8fa9a79474c9b18cee5?from=newsfeed

16.02 | Сбербанк купил работавшую над ё-мобилем компанию

Сбербанк через «Цифровые активы» приобрел у белорусской «Кейджи Импэкс» 100% компании «Ё-инжиниринг», следует из данных СПАРК. Внимание на сделку обратила газета «Коммерсантъ».

В Сбербанке подтвердили закрытие сделки, но отказались раскрыть сумму инвестиций, пишет газета. Там уточнили, что команда «Ё-инжиниринг» будет работать над Sber Automotive Technologies (SberAutoTech) — созданной осенью прошлого года платформе для будущих беспилотных автомобилей.

Проект ё-мобиля, проектированием которого занималась «Ё-инжиниринг», в 2010 году анонсировал бизнесмен Михаил Прохоров, автомобиль планировалось производить на строящемся заводе в промзоне Марьино под Санкт-Петербургом. Планировалось, что проектная мощность завода в 2018 году составит 40 тыс. автомобилей в год. В апреле 2014 года группа ОНЭКСИМ Прохорова отказалась от проекта, объяснив это изменением конъюнктуры авторынка, общей ситуацией в экономике и ослаблением рубля. Основную часть документации по ё-мобилю за €1 получил государственный институт НАМИ.

Журнал «За рулем» называл владельцем «Кейджи Импэкс», которой в последние годы принадлежала «Ё-инжиниринг», Андрея Гинзбурга, указывает «Коммерсантъ». Гинзбург также возглавлял «Ё-Авто», работал над ё-мобилем, был главным конструктором проекта. В 2017 году «Кейджи Импэкс» участвовала в проекте белорусского электромобиля на базе Geely, а последний анонсированный проект компании — разработка «полностью электрических» мотоциклов Punch. О компетенциях или разработках по автономным технологиям или беспилотникам у «Ё-инжиниринг» никогда не упоминалось, отмечает газета.

Сбербанк объявил о выделении отдельной дочерней компании SberAutoTech, которая займется созданием платформы для будущих беспилотных автомобилей, 4 сентября. В банке сообщали, что в планах компании выпустить первые беспилотные автомобили (для тестов) на дороги общего пользования в конце 2020-го — начале 2021 года, а также запустить в тестовую эксплуатацию новую операционную систему, «позволяющую существенно повысить безопасность и комфорт водителей и пассажиров».

Сергей Удалов из «Автостата» в беседе с газетой отметил, что ё-мобиль был хорошим маркетинговым ходом, но для создания машины, по его мнению, требуются опытные инженеры из крупных концернов. Дмитрий Бабанский из SBS Consulting сообщил газете, что Сбербанк активно развивает логистические направления, а беспилотники — «перспективное в долгосрочном плане решение логистических задач, особенно в грузоперевозках».

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/business/16/02/2021/602b4a3f9a7947fe76b440c3?from=newsfeed

16.02 | В ЦБ назвали «средний чек» телефонного мошенника

«По данным за третий квартал, «средний чек» составляет 10 с лишним тыс. руб.», — сказал Сычев в ответ на вопрос, сколько в среднем телефонные мошенники крадут у россиян за один звонок.

По его словам, раньше мошенники просто массово обзванивали граждан. Затем большая часть людей научилась их идентифицировать, поэтому злоумышленники поменяли подход. Теперь они используют подменные номера, из-за чего многие теряют бдительность, добавил Сычев.

Он отметил, что решить эту проблему поможет законопроект, который готовится ко второму чтению в Госдуме. Он направлен на создание Единой информационной системы проверки сведений об абоненте и пользователях услуг связи. Мобильные операторы будут предоставлять в систему всю информацию о статусе абонентского номера.

Ранее ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов рассказал, что мошенники начали использовать новую схему обмана по телефону. Чтобы автоматические определители номера не могли их вычислить, злоумышленники звонят жертве, а затем сбрасывают вызов, чтобы человек сам перезвонил им.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/602b4c039a7947fe78654c4d?from=newsfeed

16.02 | В ЦБ сообщили о новом «серьезном вызове» со стороны банковских мошенников

Об этом сообщил первый замглавы департамента информационной безопасности Центробанка Артем Сычев, передает «РИА Новости».

По словам Сычева, волнует то, что мошенники прекрасно понимают: их активность через платежные системы банк сможет с большой вероятностью остановить. По этой причине они вернусь к старому предлогу про то, что клиенту грозит хищение денег с его счета. Дальше злоумышленники стараются вынудить человека прийти в отделение, снять сумму и перевести ее через платежный терминал или банкомат иного банка.

«И, таким образом, банк, который обслуживает этого клиента, видит просто снятие денег, а куда средства ушли, он не знает. И вот это серьезный вызов, который требует отдельной проработки и на нашей стороне, и на стороне банков», — сказал Артем Сычев.

При этом он считает, что мошенники вынуждены придумывать новые схемы потому, что растет финансовая грамотность граждан. Но они не отменяют привычную тактику «стрельбы по площадям».

Первый замглавы департамента информационной безопасности Центробанка также сообщал, что «средний чек» телефонных мошенников при выманивании денег превышает 10 тыс. руб.

И если раньше мошенники просто массово обзванивали граждан, и те в ответ научились идентифицировать злоумышленников, то теперь в ход идут подменные номера, из-за чего многие теряют бдительность, пояснил Артем Сычев.

Накануне ЦБ сообщил банкам о схеме, с помощью которой мошенники могут похитить средства со счетов юрлиц. Для этого они используют систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

ЦБ привел пример, когда мошенник использовал реальные логин и пароль, чтобы зайти в мобильное приложение банка, перевел его в режим отладки и изучил порядок и структуру вызовов API (программный интерфейс приложения) дистанционного банковского обслуживания. После этого злоумышленник получает возможность сформировать распоряжение на перевод денег и указать в качестве номера счета отправителя счет жертвы. Мошенники узнают номера счетов из открытых источников.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/602b6c2e9a794709d7fcccc2?from=newsfeed

02.02 | ЦБ до 1 апреля направит в бюджет ₽200 млрд от продажи доли в Сбербанке

Соответствующее распоряжение подписал премьер-министр России Михаил Мишустин. Оно опубликовано на официальном портале правовой информации.

«В абзаце третьем пункта 1 распоряжения Правительства Российской Федерации от 16 апреля 2020 г, № 1042-р <…> слова «до 1 декабря 2023 г.» заменить словами «до 1 апреля 2021 г.», — говорится в документе.

Агентство ТАСС со ссылкой на пресс-службу Министерства финансов сообщило, что данные средства уже были заложены в доходы бюджета на 2021 год. По данным ведомства, они будут направлены на реализацию общенационального плана восстановления экономики.

Минфин объявил о закрытии сделки по выкупу пакета акций Сбербанка у ЦБ в апреле 2020 года. За 11,293 млрд акций Сбербанка (50% уставного капитала) было выплачено 2,139 трлн руб. Согласно первоначальному плану, Банк России должен был оставить себе от сделки 300 млрд руб, а также компенсировать за счет средств от сделки свои убытки в пределах 200 млрд руб. Именно эти средства будут направлены в федеральный бюджет.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/601813749a7947e2a1c32bf7

26.01 | ЦБ введет новые ограничения при продаже инвестиционных страховок

Рынок добровольного страхования жизни попадет под усиленное регулирование: Банк России решил изменить правила продажи сложных страховых продуктов ради защиты интересов потребителей. Новые ограничения коснутся продажи полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), следует из проекта указания, подготовленного ЦБ. Такие страховки включают в себя рисковую и инвестиционную составляющую: часть вложенных клиентом средств идет на страховое покрытие на случай смерти, а часть — инвестируется для получения дополнительного дохода.

Банк России хочет ограничить продажи «исключительно инвестиционных продуктов под видом страховых», сообщила пресс-служба регулятора.

Что предлагает ЦБ

• Страховщики должны будут предусмотреть защиту капитала и вмененную доходность по любому договору инвестиционного страхования жизни и по полисам накопительного страхования жизни сроком до семи лет. Если страховой случай так и не наступит до окончания срока договора, клиент сможет получить назад свой взнос и начисленные проценты.
• Покупатели полисов с регулярными взносами получат возможность отказаться от них и вернуть вложенные деньги. До уплаты третьего страхового взноса выкупная сумма должна быть не менее уплаченных страховых взносов. Сейчас страховщики определяют выкупную сумму по полису самостоятельно.
• Продавцы ИСЖ должны будут указать в договоре, что страховая защита по такому полису начинает действовать с момента уплаты первого страхового взноса.
• В случае смерти застрахованного лица выплаты по полису ИСЖ или НСЖ должны быть не менее двукратного размера страховой премии. Если страховка покрывает иные риски, то покрытие не может быть ниже уплаченной клиентом страховой премии.

Правила распространятся на компании, которые занимаются страхованием жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика, говорится в пояснительной записке к проекту указания. Изменения затронут и банки, которые в офисах предлагают клиентам подобные полисы, пояснил РБК представитель Банка России: минимальные требования предусмотрены для всех договоров ИСЖ и НСЖ «вне зависимости от канала продаж». Например, если клиент захочет досрочно расторгнуть страховой договор до уплаты третьего взноса, внесенную сумму вернет либо страховщик, либо банк-агент, если это предусмотрено договором, добавил он.

Ранее ЦБ рекомендовал страховщикам и агентам ограничить продажи некоторых видов полисов ИСЖ и НСЖ неподготовленным потребителям. Речь шла о договорах, по которым предусмотрена единовременная уплата премии или где выплаты зависят от динамики сложных финансовых активов.

«Для граждан, ошибочно считающих инвестиционные страховые продукты вкладами, эти полисы несут риски частичной потери средств — в частности, при досрочном прекращении договора», — комментировала письмо ЦБ пресс-служба регулятора.

В декабре 2020 года глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор будет бороться с недобросовестной продажей сложных финансовых продуктов неопытным инвесторам. С тех пор ЦБ выпустил рекомендации по продаже инвестпродуктов и разработал законопроект, предусматривающий ограничения для недостаточно квалифицированных клиентов. Более 60% продаж сложных инвестпродуктов приходится на потребителей без нужного опыта, оценивал Банк России. Объем таких продуктов на руках граждан достиг 600 млрд руб., говорил первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Он не выделял, какая доля приходится на инвестиционное страхование жизни, но еще в 2019 году называл такие полисы «мутным продуктом».

По данным Банка России, значительная часть жалоб потребителей на мисселлинг — некорректную продажу финансового продукта и введение в заблуждение — приходится на инвестиционные страховки, следует из данных ЦБ. 55,6% обращений касается продаж ИСЖ, а еще 16,2% — НСЖ (pdf).

Как новые ограничения повлияют на рынок

Предложения регулятора существенно поменяют «дизайн» страховых продуктов и отношения страховщиков с банками, считает директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Евгений Шарапов. Он отмечает, что новые правила расторжения договора и возврат полной выкупной суммы может привести к тому, что банкам придется договариваться со страховщиками о возврате комиссионного вознаграждения за продажу полиса передумавшему клиенту. «Не исключено, что страховщики будут уделять больше внимания прямым продажам полисов без посредников», — говорит Шарапов.

Эксперт также отмечает, что условие вмененной доходности по полисам «по сути делает инвестиции сбережениями». По словам Шарапова, действия ЦБ по изменению рынка страхования жизни в краткосрочной или среднесрочной перспективе могут серьезно ударить по нему.

Пока в проекте не указано, какую гарантированную доходность по инвестиционным страховках хотел бы внедрить ЦБ, отмечает старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Любарская. «Экономика продуктов ИСЖ и НСЖ будет в значительной степени зависеть от уровня доходности, который будет установлен», — подчеркивает она.

Прибыльность отдельных продуктов страхования жизни снизится существенно, считает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алла Борисова: «Можно ожидать снижение интереса к продажам этих продуктов как у страховщиков, так и у банков, что, очевидно, приведет к сокращению объемов продаж в сегментах НСЖ и ИСЖ как у отдельных страховщиков, так и в целом по рынку. Уровень падения оценить сейчас сложно, но он может быть достаточно существенным». Эксперт, однако, отмечает, что предложения ЦБ будут на руку покупателям страховок. «Чем больше информации имеет потребитель, тем более взвешенно он будет подходить к заключению договоров», — заключает Борисова.

По данным Банка России, в июле—сентябре темпы прироста взносов достигли 15,5% в годовом выражении, а совокупные сборы — 120,5 млрд руб. За тот же период взносы именно по накопительскому страхованию увеличились на 35% год к году. По итогам девяти месяцев 2020 года доля этого направления в сегменте страхования жизни достигла 33%, на инвестиционные страховые полисы приходится 42,7% продаж. При этом почти треть (32%) полисов ИСЖ показали нулевую доходность, а еще 18% договоров — доходность менее 1%. Только по 17% договоров ИСЖ доходность была выше 5%.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин заявил, что предложенный ЦБ вариант может повысить риски участников этого рынка. «Требование о возврате 100% взносов до уплаты третьего взноса серьезно меняет существующие практики и экономику продукта. Договоры бывают с ежеквартальными и ежегодными взносами, соответственно, третий взнос может приходиться на третий год, и это означает, что «период охлаждения» становится многолетним. И это при том, что страховщик несет серьезные расходы с первого дня», — передал он через пресс-службу.

Автор Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/25/01/2021/600e78649a7947e9a9a15698

22.01 | ЦБ предупредил о новой схеме мошенничества

Банк России выявил новую схему мошенничества: злоумышленники начали звонить банковским клиентам под видом сотрудников МВД или других правоохранительных органов и сообщать им, что в их отношении возбуждено уголовное дело по заявлению ЦБ. Об этом говорится в сообщении регулятора.

«Таким образом злоумышленники пытаются получить у клиентов кредитных организаций персональные данные, данные платежных карт, сведения о совершенных по карте операциях и так далее. Эта информация используется мошенниками для хищения денег со счетов граждан», — объяснили цель звонков в ЦБ.

Банк России проинформировал кредитные организации «об увеличении числа случаев телефонного мошенничества с использованием такого сценария и рекомендовал учитывать его при организации работы службы поддержки клиентов, а также предупреждать граждан о рисках разглашения персональных данных и данных платежных карт», отмечается в сообщении регулятора.

ЦБ подчеркнул, что не подает заявления в правоохранительные органы в отношении операций без согласия клиентов кредитных организаций, и напомнил, что клиенты ни при каких обстоятельствах не должны сообщать по телефону незнакомым людям персональные данные или данные платежной карты.

По данным Банка России, с июля по сентябрь 2020 года мошенники провели 180 тыс. операций без согласия клиента и похитили 2,5 млрд руб., что на треть превышает показатель за аналогичный период 2019 года. В третьем квартале банки удвоили показатель выявляемости мошеннических телефонных номеров — до 10,7 тыс. номеров против 5,2 тыс. номеров годом ранее.

За второе полугодие 2020 года доля держателей банковских карт, которые сталкивались с мошенничеством, выросла в полтора раза по сравнению с первым полугодием — до 45%, выяснили НАФИ в результате опроса россиян. При этом доля пострадавших не изменилась и составила 4%. «Это может свидетельствовать о том, что мошеннические схемы медленно, но все же теряют свою эффективность: для достижения такого же результата по вымоганию денег, как полгода назад, злоумышленникам приходится обзванивать в полтора раза больше людей и находить новые схемы», — прокомментировала эти данные гендиректор НАФИ Гузелия Имаева.

Автор Евгения Чернышова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/22/01/2021/600a810c9a794751954c548f

22.01 | Visa не увидела в России перспектив развития оплаты по QR-коду

Международная платежная система Visa не видит перспектив развития в России QR-платежей, рассказал РБК гендиректор Visa в России Михаил Бернер.

Около двух лет назад Visa разрабатывала модель оплаты по QR-коду в российских магазинах, писали тогда «Ведомости». По словам Бернера, сейчас компания не видит большого спроса на эту технологию со стороны потребителей, банков и бизнеса: «Если он появится, мы работаем с QR-платежами во многих странах, мы готовы будем привнести это в Россию. Но пока мы не видим здесь рынка и считаем, что, скорее всего, мы прошли эту стадию». Сейчас «настолько сильно начали развиваться мобильные платежи, что это [QR-платежи] не имеет большого смысла, то есть мы не увидели в этом большой перспективы», пояснил он.

«Скорее будет рост мобильных платежей — платежей телефоном, чем платежей QR-кодом», — сказал Бернер. Он добавил, что по уровню использования платежей смартфоном Россия уже впереди многих стран, а QR-технологии работают хорошо там, где есть какие-либо серьезные инфраструктурные проблемы: или не очень высокое качество интернета, или очень высокая стоимость POS-терминалов (оборудование для приема карт), или комбинация этих двух факторов.

Бернер также указал, что платить с помощью QR-кодов клиентам сложнее: «Одно дело — вы приложили телефон, даже, может быть, ввели пароль. И совсем другое — вы должны сфотографировать QR-код, зайти в какое-то приложение своего банка или специальное приложение, привязать к нему свою карту. Клиентский опыт совершенно точно не такой же бесшовный, каким он является в случае телефона».

Оплата с помощью телефона появилась в России в 2016 году, когда были запущены мобильные кошельки Samsung Pay и Apple Pay. Сервисы позволяют оплачивать покупки бесконтактным способом: для этого нужно приложить смартфон к POS-терминалу. В 2020 году Россия вышла на второе место в мире по количеству пользователей Apple Pay, ее опережают только США.

Сейчас на российском рынке существует два основных проекта по внедрению QR-платежей: Система быстрых платежей (СБП) Банка России и «Плати QR» от Сбербанка. В СБП основным драйвером популяризации технологии выступают более низкие комиссии для продавцов: ЦБ разрешил банкам взимать с магазинов от 0,4 до 0,7% от суммы покупки, если та оплачивается с помощью QR-кода. Тарифы за карточные транзакции устанавливаются на рыночных условиях, средняя величина — 1,5–2,5%. Основную часть этой платы составляет так называемая межбанковская комиссия (банк продавца платит ее банку покупателя), которую устанавливает платежная система. Сбербанк по своему QR-проекту также установил более низкий тариф по сравнению с классическим эквайрингом — от 0,6 до 1,5% от суммы платежа.

Представитель Сбербанка сказал РБК, что банк видит «постоянный рост» популярности сервиса: «На сегодняшний день оплатить покупки при помощи сервиса «Плати QR» можно уже более чем в 280 тыс. торговых точек, и их количество продолжает увеличиваться». По мнению Сбербанка, значительным драйвером развития и роста спроса на сервис послужило внедрение опций, позволяющих интегрировать оплату по QR-коду в кассовое ПО. За год общее количество покупок с использованием QR от «Сбера» выросло в четыре раза. Конкретные показатели банк не раскрыл, указав, что месячный оборот по продукту исчисляется миллиардами рублей, а число операций — это несколько сотен тысяч в месяц.

QR-коды распространены в странах Азии, в частности в Китае, по двум причинам: высокая популярность мессенджера WeChat и суперприложения Alipay, использующих технологию QR, а также медленное проникновение платежных терминалов для оплаты картами, говорит генеральный директор Ассоциации «ФинТех» Татьяна Жаркова. «QR-платежи у нас в стране еще только развиваются. У технологии есть неоспоримое преимущество перед NFC (бесконтактной оплатой. — РБК) — возможность использовать статический QR-код без дополнительного оборудования под эквайринг, что удобно для бизнеса, в том числе в труднодоступных местах со слабой связью. Кроме того, QR-коды позволяют снизить комиссию для бизнеса за обработку платежей, так как инфраструктура такой системы требует меньше затрат на обслуживание», — считает она.

Технология QR-платежей непривычна для клиентов и низкие комиссии для торговцев не помогут ее популяризовать, поэтому СБП также перейдет на бесконтактные платежи, считает руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора «Делойт» в СНГ Максим Налютин. «В России уже достаточно сформированный платежный рынок с хорошо развитой эквайринговой инфраструктурой, и вряд ли QR-платежи приживутся там, где уже стоит наземный терминал и покупатели привыкли оплачивать товары касанием карты или все чаще с помощью мобильного телефона. И менять это пользовательское поведение, если за этим не стоит каких-то выгод для клиента, на мой взгляд, не представляется возможным», — добавляет директор процессингового центра «КартСтандарт» Майя Глотова.

QR-платежи могут стать «отличным решением» для малого и микробизнеса из-за отсутствия затрат на оборудование и недорогой стоимости транзакции, считает Глотова. «Решение QR-платежа может быть востребовано в малом бизнесе для мерчантов, которые не используют терминалы, например уличная торговля едой», — соглашается партнер Bain & Company Олег Гейлер.

Бесконтактное будущее

По данным Visa, сейчас каждая третья транзакция в России оплачивается смартфоном — еще год назад это была каждая пятая. Всего бесконтактной оплатой пользуются 73% россиян. «Россия здесь лидирует среди многих других стран», — отметил Бернер.

В 2020 году объем бесконтактных платежей вырос на 88,5%, подсчитали в Visa. Для сравнения, в 2019-м рост составил 71,2%, в 2018 году — 42%. «Во время пандемии большинство граждан начали более серьезно относиться к гигиене и опасаться за свое здоровье. Соответственно, очень существенно выросла бесконтактная оплата», — объяснил РБК такой рост Бернер. Как показал опрос платежной системы, 52% россиян считают бесконтактную оплату одним из основных методов защиты от коронавируса, а отказаться от покупок в магазинах, где нет возможности платить бесконтактно, готовы 31% опрошенных. Россияне (36%) не удовлетворены уровнем приема бесконтактной оплаты именно на предприятиях малого и среднего бизнеса, в то время как 91% потребителей удовлетворены этим сервисом в крупных торговых сетях и ресторанах. Поэтому бесконтактная оплата стала самым популярным инструментом (52%) цифровизации малого и среднего бизнеса во втором полугодии 2020 года.

Visa видит «достаточно большое поле для развития биоидентификации (оплата с помощью биометрических данных: лицо, голос, отпечаток пальца и т.п. — РБК)». «Прошлый год был прорывным в области проникновения биометрической идентификации в самых разных ее аспектах. И мы считаем, что в этом году эта тенденция продолжится», — сказал Бернер. В прошлом году Visa запустила несколько биометрических сервисов, в частности оплату по лицу в кафе «Прайм» и оплату голосом в некоторых кафе и ресторанах.

Автор Евгения Чернышова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/22/01/2021/6009355c9a7947e8c69033af

1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 |

Банки, автокредит в Ростове-на-Дону, адреса организаций.
Современные расчетные банковские карты в Ростове, банки.
Котировки драгметаллов в банках Ростова.