Финансовые новости

14.01 | Более 60% желающих взять кредит получили отказ от банков

В 2019 году российские банки одобрили 36,9% от общего числа заявок, поданных гражданами на разные виды кредитов, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ, данные есть у РБК), которое входит в топ-3 крупнейших на российском рынке. Самое заметное снижение произошло перед новогодними праздниками, когда традиционно растут выдачи ссуд. Так, в декабре доля подтвержденных кредитных заявок сократилась до 32,2%, минимального значения с 2017 года, подсчитали в бюро. В 2018 году средний уровень одобрения ссуд составлял 41%.

Тенденцию подтверждают и другие бюро кредитных историй. По данным Объединенного кредитного бюро, по итогам прошлого года уровень одобрения составил 30–31%, что на 17 п.п. меньше показателей 2018-го. БКИ «Эквифакс» также зафиксировало рост отказов заемщикам: банки стали реже одобрять ипотеку, автокредиты и ссуды наличными. Но минимум, который был в 2015 году, еще не достигнут, отмечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. НБКИ ведет статистику отказов по розничным кредитам с 2017-го.

Какие кредиты банки одобряют охотнее всего

• По данным НБКИ, самый высокий уровень одобрения у заявок на ипотеку: в 2019 году банки одобрили 65,6% обращений за этим видом кредита.
• Кредитные организации стали с меньшей охотой выдавать автокредиты: уровень одобрения по этому продукту за год упал на 7,2 п.п., до 43,5%.
• В 2019 году лишь 33,9% заявок на необеспеченные кредиты и кредитные карты привело к выдаче ссуды; годом ранее уровень одобрения в этом сегменте составлял 39,1%.

Почему заемщикам чаще отказывают

Банки стали осторожнее из-за действий ЦБ и скромной динамики доходов населения, отмечают в НБКИ. Центробанк не раз указывал на рост рисков в сегменте розничного кредитования и увеличение закредитованности россиян. С 1 октября регулятор требует от банков и микрофинансовых компаний рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков при выдаче необеспеченных ссуд свыше 10 тыс. руб. Чем выше ПДН клиента, тем больше капитала на выдачу такого кредита требуется. Аналитики Fitch подсчитали, что после введения ПДН нагрузка на организации выросла больше, чем ожидалось.

«Предупреждения регулятора о рисках перегрева на рынке потребительского кредитования достигли не только ушей, но и сознания банкиров», — замечает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. Участники рынка действительно ужесточили требования к заемщикам — как из-за новаций ЦБ, так и из-за собственных опасений, считает она.

Рост закредитованности населения привел к снижению качества входящего клиентского потока, объясняет динамику отказов младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. По ее словам, банки стараются переориентироваться на группу более проверенных клиентов, но прирост количества таких заемщиков снижается.

Гендиректор ОКБ Артур Александрович связывает поведение банков с их переходом к продажам кредитных продуктов онлайн: доля заявок в интернете росла с начала 2018 года, но к середине 2019-го появились признаки снижения качества кредитных портфелей. «Банки очень активно привлекают заявки среднего и низкого кредитного качества в высокорисковых каналах продаж, одновременно резко ужесточая требования к кредитному качеству во втором полугодии», — отмечает эксперт.

Уровень одобрения кредитных заявок будет снижаться и дальше, а вслед за ним и темп роста новых выдач, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Но рост доли отказов и повышение требований к заемщикам имеют место не во всех банках, говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. По его словам, ужесточение политики больше свойственно для монолайнеров, которые специализируются на рознице. О том, что в их банках уровень одобрения значительно не изменился, РБК сообщили представители ВТБ, «Открытия», РНКБ и Русфинанс Банка («дочка» Росбанка).

Банки стали жестче и без ЦБ

Многие игроки постепенно закручивают гайки для новых клиентов и концентрируются на работе с существующей клиентской базой, признает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Однако он связывает это с ухудшением платежного поведения заемщиков, а не с мерами ЦБ.

ПДН не повлиял на уровень одобрения, отметил директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. С ним согласен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский: «На снижение одобрения повлияло само постепенное увеличение кредитной нагрузки потенциальных заемщиков».

Банки продолжат ужесточать условия отбора заемщиков на фоне снижения кредитных ставок в течение всего 2020 года, считает Ульянова из Moody’s. «В конечном итоге года через два, полагаем, осознание насыщения рынка потребительским кредитом придет ко всем игрокам и темпы роста этого сегмента будут более или менее сопоставимы с темпами роста номинальных доходов домохозяйств», — заключает она.

В 2019 году объемы выдачи банковских кредитов населению росли примерно на 20%, весной рост доходил до 23,8% в годовом выражении. Однако к концу года темпы стали снижаться (до 18,6%). Особенно сильно увеличивалась выдача необеспеченных кредитов (максимум на 1 мая — плюс 25,2%). Согласно прогнозу регулятора, в 2020 году рост потребкредитования замедлится до 10% в годовом выражении, а ипотечное кредитование будет расти на 20%.

По данным Росстата, реальные доходы россиян за первые три квартала выросли на 0,8%. Самый сильный рост был зафиксирован в третьем квартале — на 3,3%.

Автор: Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/14/01/2020/5e1c91b89a79476cad759d0b

14.01 | Каждый четвертый автомобилист остался недоволен ОСАГО

Исследование состояния рынка ОСАГО, проведенное Финансовым университетом при правительстве России, показало, что почти 20% российских автомобилистов после обращения к страховщикам за урегулированием случаев по ОСАГО остались не удовлетворены их работой. Об этом сообщает «РИА Новости» со ссылкой на результаты исследования.

Еще 8% остались скорее недовольны работой страховых компаний, куда они обращались. 73% автовладельцев остались скорее удовлетворены, полностью удовлетворены или в основном удовлетворены после обращения в страховую за урегулированием случаев по ОСАГО, показало исследование.

В беседе с агентством руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов назвал несколько причин, по которым автовладельцы остаются недовольны сотрудничеством со страховщиками.

Во-первых, это отказ в выплате, если случай признан нестраховым, что «точно не оставит человека довольным», сказал Цыганов. Во-вторых, некоторые привыкли, что его автомобиль отремонтируют в день обращения, но приходится ждать, поскольку нужно время на разбирательство. В-третьих, вопросы могут могут возникнуть и к самому ремонту, когда ремонт сделан не у знакомого мастера в знакомом автосервисе. Среди других причин — неполнота выплат и попытки занижения выплат, отметил эксперт.

Автор: Мария Бондаренко

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/14/01/2020/5e1ce99e9a794703b0b0ed9a

10.01 | ЦБ отозвал лицензию у принадлежащего Касперской банка

Банк России с 10 января отозвал лицензию у московского Нэклис-банка, сообщается на сайте регулятора.

Как следует из релиза ЦБ, кредитная организация полностью утратила собственные средства из-за доформирования резервов по ряду активов и проводила операции, имеющие признаки вывода активов. Кроме того, Нэклис-банк нарушал нормативные акты Банка России и федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность.

По данным ЦБ, на балансе Нэклис-банка в результате операций по замещению активов образовался портфель потенциально невозвратных ссуд физических лиц на сумму более 1,3 млрд руб. Регулятор направил информацию об операциях банка с признаки уголовно наказуемых деяний в правоохранительные органы.

Тем же приказом ЦБ аннулировал у банка лицензию на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. В Нэклис-банк, который является участником системы страхования вкладов, назначена временная администрация.

По величине активов банк занимал 251-е место в банковской системе России. Как следует из данных на сайте кредитной организации (.pdf), 64% принадлежат кипрской Organat Financial limited, которой владеет президент InfoWatch Наталья Касперская, бывшая жена Евгения Касперского, сооснователя «Лаборатории Касперского». Еще 4,57% принадлежат ООО «Лорэнс-стар», остальные доли — физическим лицам.

Банк был основан в 1991 году. В феврале 2018 года Касперская рассказала «Ведомостям», что стала его владелицей «не по своему желанию». Ей пришлось конвертировать субординированные депозиты в доли банка — «иначе не факт, что банк смог бы вернуть деньги», говорила она, не раскрывая сумму. По словам Касперской, она планировала развивать банк, например тестировать там новые технологии, либо сделать из Нэклис-банка инструмент для финансирования индустрии информационной безопасности и разработки ПО.

«Я пострадавшая сторона, как и любой вкладчик банка. Я потеряла довольно много денег. Это теперь дело ЦБ. Будет назначена временная администрация, придет Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и будет разбираться с активами», — заявила Касперская РБК.

В своем Facebook она написала, что банковский бизнес оказался сложнее, а проблемы Нэклис-банка — глубже, чем казалось со стороны. Однако, отметила Касперская, ей удалось «удачно использовать не слишком благополучный банк в качестве удобной пилотной площадки для создания новых технологий и продуктов».

Авторы: Наталия Анисимова, Александра Посыпкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/10/01/2020/5e180f1c9a7947782fa50816

10.01 | Fitch оценило долю заемщиков, отдающих банкам более 80% доходов

В 2019 году почти каждый четвертый российский заемщик отдавал по кредитам свыше 80% своих доходов. Такие данные приводятся в обзоре рейтингового агентства Fitch на основе новой единой методологии ЦБ по определению предельной долговой нагрузки (ПДН), ставшей обязательной для банков с 1 октября 2019 года.

По этой методологии в группу с долговой нагрузкой выше 80% сейчас можно отнести чуть менее 25% банковских клиентов. Ранее банки долю таких заемщиков оценивали менее консервативно: в первом квартале они, исходя из собственных моделей, относили к категории слишком закредитованных менее 10% заемщиков.

С наименее закредитованными заемщиками (теми, кто тратит на погашение долга менее 30% дохода) ситуация обратная: банки относили к их числу более 35% клиентов, а по методологии ЦБ в их число входят чуть более 20% заемщиков.

Показатель долговой нагрузки — соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. Чем выше значение ПДН заемщика, тем больше резервов по такому кредиту должен создать банк. ЦБ предполагает, что такой подход снизит интерес игроков к работе со слишком закредитованными гражданами.

Надбавки в зависимости от долговой нагрузки пока применяются к беззалоговым ссудам и займам на сумму от 10 тыс. руб. Показатель также учитывается при оформлении кредитных карт.

Почему банки насчитали меньше закредитованных граждан

Как напоминает Fitch, ЦБ сейчас рекомендует участникам рынка использовать для расчета доходы, которые гражданин может подтвердить документами. Кредиторы также могут уточнять информацию в Пенсионном фонде России и Федеральной налоговой службе или опираться на средний уровень доходов в регионе проживания клиента. Но ПДН, который банки рассчитывали сами, как правило, включал и прочий доход, основанный на оценках или интервью заемщиков. «Такая разница часто является существенной», — говорится в обзоре.

Расхождение методик уже привело к тому, что «средний риск-вес для необеспеченных кредитов, выданных в октябре, увеличился до 220% по сравнению со 170% по необеспеченным кредитам, выданным в апреле—сентябре, когда применялись предыдущие риск-веса», — пишут аналитики Fitch. Чем меньше коэффициент, тем меньше капитала требуется для обеспечения кредита. Пока повышение надбавок по кредитам не повлияло значительно на капитал банков, отмечает аналитик Fitch Антон Лопатин.

«По нашим оценкам, повышение [риск-весов] могло бы быть существенно меньшим (на 30 п.п., а не 50 п.п.), если бы банкам было разрешено взвешивать кредиты на основании показателей, которые они используют для выдачи кредитов, а не на регулятивном определении ПДН, используемом ЦБ», — пишет Fitch.

Кредитные организации уже обсуждают с ЦБ дополнительные способы оценки дохода граждан для расчета ПДН. Банки предлагали регулятору подходы, которые бы позволили учитывать неформальный заработок клиентов: самодекларирование или данные о карточных транзакциях. ЦБ пока не одобрил ни одну из методик. Банк России не ответил на запрос РБК, намерен ли он обсуждать этот вопрос с рынком в 2020 году.

Работают ли меры ЦБ по охлаждению потребкредитования

В октябре рост необеспеченного кредитования замедлился на 0,4 п.п. по сравнению с сентябрем, до 1,3% в месячном выражении, отмечает Fitch. Повышение риск-весов и расчет ПДН повлияли на спад, но незначительно, считают аналитики: «Рост кредитования с большей вероятностью будет сдерживаться более жесткими стандартами выдачи кредитов самих банков в ответ на ухудшение качества активов, а не регулятивными изменениями».

Пока не ясно, насколько устойчиво октябрьское замедление необеспеченного кредитования, подчеркивает директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Эффект от принятых мер можно будет увидеть в конце первого квартала, спустя полгода после введения ПДН, считает он. «По нашему мнению, приемлемым для регулятора станет снижение темпов роста до 15% годовых и ниже (по данным ЦБ на 1 декабря, рост в годовом выражении составлял 22,6%. — РБК). При сохранении динамики на уровне, близком к 20%, нельзя исключать дополнительного ужесточения мер по сдерживанию кредитной активности банков», — заключает Доронкин.

Автор: Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/10/01/2020/5e175d579a79474378078a06

09.01 | Официальный курс евро упал более чем на 1,3 руб.

Устанавливаемый Банком России официальный курс евро к рублю с 10 января составит 68,0555 руб./€. Это на 1,3222 руб. ниже уровня, на котором официальный курс евро был зафиксирован ЦБ в последний день предыдущего года.

Одновременно с этим курс доллара США снизился на 67,17 коп. — с 61,9057 руб. до 61,234 руб.

Решение ЦБ отражает укрепление рубля в ходе торгов валютой на Московской бирже в первые дни 2020 года. 30 декабря 2019 года торги евро закрылись на отметке 69,465 руб., а уже 8 января курс единой европейской валюты опустился ниже 68 руб.

Схожую динамику демонстрирует и курс доллара. 30 декабря торги закрылись на отметке 61,985 руб., а 8 января курс доллара снижался до 61,08 руб.

В четверг, 9 января, курс доллара на Московской бирже колеблется в диапазоне 61,14–61,4 руб., курс евро — 67,89–68,22 руб.

Автор: Евгений Калюков

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/09/01/2020/5e16f6899a794715706949c7?from=newsfeed

09.01 | ЦБ опроверг информацию о взрыве в своем здании

«Информация не соответствует действительности», — заявили в пресс-службе, отвечая на запрос РБК с просьбой подтвердить сообщения СМИ о взрыве газового баллона, использовавшегося при проведении в головном офисе ЦБ ремонтных работ, и наличии пострадавших.

Ранее о взрыве газового баллона в здании ЦБ на Неглинной улице сообщил телеканал РЕН ТВ, а портал «Регион online» утверждал, что в результате ЧП травмы получил один из сотрудников, которого отправили в больницу.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5e16ec659a7947106cb2e2ea?from=newsfeed

30.12 | Путин одобрил частичный возврат страховки при досрочном погашении кредита

Президент Владимир Путин подписал закон, который позволяет заемщику вернуть обратно часть страховой премии при досрочном погашении потребительского или ипотечного кредита. Соответствующий документ опубликован на интернет-портале правовой информации.

Согласно закону заемщик имеет право отказаться от договора страхования в течение двух недель с даты досрочного погашения кредита. После этого он может получить часть страховой премии за неистекший период в течение семи рабочих дней, подав соответствующее заявление.

Кроме того, в законе говорится о том, что отныне кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит без страховки, если она по закону не обязательна. Однако при этом выдача кредита допускается по увеличенной процентной ставке.

Также в законе прописано подробное информирование заемщика о договоре страхования и о так называемом периоде охлаждения. Он подразумевает отказ клиента от страховки по потребительскому кредиту в течение 14 календарных дней. Но в таком случае кредитор получает право увеличить ставку до уровня, который действовал на момент заключения договора для подобных кредитов без страховки, но не выше текущего уровня.

В пояснительной записке к законопроекту, который ранее был принят Госдумой и одобрен Советом Федерации, говорилось, что в настоящее время заемщикам чаще всего отказывают в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, так как в договорах чаще всего прописано, что при их досрочном расторжении часть премии возвращаться не будет. Законопроект был инициирован для того, чтобы исправить эту ситуацию.

Как заявил «РИА Новости» глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, одним из основных спорных вопросов при разработке законопроекта было — распространять ли действие закона на договоры страхования, которые были заключены до его вступления в силу. Этот вопрос, как указал депутат, был решен не в пользу заемщиков, так как он вступит в силу с 1 сентября будущего года и не будет распространяться на взятые ранее потребительские кредиты со страховкой.

Автор: Михаил Юшков

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/29/12/2019/5e0851159a79471cfdbf76fd

30.12 | Аналитики назвали самые доходные вложения 2019 года

Самую высокую рублевую доходность в 2019 году показали российские долгосрочные еврооблигации и облигации федерального займа (ОФЗ), акции российских компаний, в том числе «Сургутнефтегаза» и «Газпрома», а из драгоценных металлов — палладий, рассказали опрошенные РБК аналитики. Вложения в иностранную валюту, которые в 2018 году были для россиян самой выгодной инвестицией, принесли убытки.

Ключевым событием для мировых рынков в прошлом году стало изменение политики Федеральной резервной системы (ФРС) США, которая перешла от планомерного повышения ставок к их снижению, замечает управляющий директор «Ренессанс Капитала» Максим Орловский: с лета американский регулятор снизил ставку трижды, в общей сложности на 0,75 п.п. (до 1,5–1,75%), а также запустил программу поддержки ликвидности на банковском рынке. Благодаря этому 2019 год стал успешным для всех классов активов, считает начальник управления разработки продуктов Альфа-банка Матвей Вакорин. Банк России параллельно снизил ставку с 7,75 до 6,25%, что повысило привлекательность рублевых ценных бумаг по сравнению с депозитами.

Акции и облигации показали один из лучших результатов за весь текущий экономический цикл (после кризиса 2008 года), заметил ведущий стратег «Атона» Алексей Каминский, чуть бледнее выглядели сырьевые рынки, но в абсолютном выражении их рост в целом тоже оказался весьма впечатляющим.

Вложения в облигации

Покупка российских долларовых облигаций с погашением в 2028 году была самой популярной «российской идеей 2019 года» как среди квалифицированных, так и среди неквалифицированных инвесторов, сообщил руководитель управления по работе с финансовыми активами Ситибанка Михаил Знаменский. Даже такой консервативный инструмент, как облигации федерального займа (ОФЗ), принес своим владельцам двузначную доходность, отметил глава «ВТБ Капитал Инвестиции» Владимир Потапов. Самую большую прибыль принесли долгосрочные выпуски, например, еврооблигации Russia 43, долларовая доходность которых выросла на 33% (21–22% годовых в рублях), и 30-летние ОФЗ 46020, которые принесли своим держателям 28% в рублях, перечисляет Орловский.

Эксперты также отметили 10-летние ОФЗ с погашением 19 января 2028 года, подросшие в цене на 16% и принесшие купонный доход более 7%. «Для такого консервативного безрискового инструмента, как ОФЗ, подобный уровень доходности — уникальная ситуация. Инвесторы, которые покупали длинные выпуски ОФЗ 2027–2030 годов в самом начале года, получили очень хороший результат», — подчеркнул инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Совокупный доход в рублях по 10-летним выпускам составил 23% до выплаты налогов, что стало одним из самых высоких результатов на развивающихся рынках, а после выплаты — около 21%, оценил аналитик Газпромбанка Илья Фролов. Доходность корпоративного долга была скромнее.

Российские акции

Акции российских компаний в 2019 году стали одним из самых доходных вложений в мире, напомнил Фролов: рост номинированного в рублях индекса Мосбиржи составил 28%, а индекс РТС, отражающий доходность в долларах США, вырос на 45% (рубль к доллару за 2019 год укрепился). Для сравнения: в среднем высоко дивидендные акции развивающихся рынков (биржевые фонды ETF в иностранной валюте) принесли бы инвестору около 25% в долларах, отмечает Знаменский.

Человек мог получить близкий к таким уровням доход, если бы через брокерский счет сформировал схожий с индексом портфель акций или купил готовую индексную корзину через один из торгуемых биржевых фондов (ETF). Еще около 7% могли принести дивиденды. Таким образом, полная доходность вложений в рублях по простой пассивной индексной стратегии составила бы порядка 35%, заключил Фролов, правда, подоходный налог в 13% сократил бы доходность примерно до 30%.

Сделав ставку на отдельные российские акции, можно было заработать еще больше, продолжил эксперт: лидерами роста стали бумаги АФК «Система» (+89% в рублях), «Сургутнефтегаза» (+89%), «Россетей» (+78%), «Газпрома» (+67%) и «Норникеля» (+49%). А с учетом выплаченных в последние 12 месяцев дивидендов полная доходность инвестиций до налогов составила 77% по акциям «Газпрома» и 66% — по акциям «Норникеля», уточнил он. Именно благодаря долгожданному изменению дивидендной политики инвесторы вновь заинтересовались «Газпромом», поясняет Орловский, а на бумагах «Норникеля», одного из крупнейших производителей палладия, не могло не сказаться удорожание металла с начала года на 60%.

Бумаги «Сургутнефтегаза» и АФК «Система» раньше были аутсайдерами, напоминает Орловский, при этом рост обыкновенных акций «Сургутнефтегаза», как и прежде, окружен множеством слухов и спекуляций, а бумаги АФК «Система» взлетели на фоне улучшения показателей МТС и продажи ряда активов. Акции «Сургутнефтегаза» феноменально выросли с конца августа, почти удвоив стоимость компании, заметил Вакорин. Формальным поводом для взлета котировок стала информация о создании «дочки» для проведения операций с ценными бумагами на открытом рынке, отметил президент «Финама» Владислав Кочетков.

Инвестиции в акции США

Розничным инвесторам также доступны американские акции, которые можно приобрести через Санкт-Петербургскую биржу, напомнил Фролов: индекс широкого рынка США S&P 500 с начала года вырос более чем на 29%, а отдельные акции продемонстрировали еще более впечатляющие результаты. Например, бумаги Apple с начала года подорожали на 86% в долларах, говорит Вакорин: их можно было купить через Санкт-Петербургскую биржу по $157 за штуку. Доходность бумаг в рублях составила, соответственно, около 74%. Бахтин выделяет также доступные россиянам бумаги американского производителя электроники AMD (+152% в долларах или около 140% в рублях), корпорации Lam Research (+116,5% в долларах или более 100% в рублях), поставщика систем для полупроводниковой промышленности KLA-Tencor Corporation (+99,7% в долларах или более 85% в рублях) и ретейлера Target (+95% в долларах или более 80% в рублях).

Валюта

Интересным активом в текущем году стала отечественная валюта, укрепившая свои позиции по отношению к американскому доллару на 11,5%, замечает Кочетков. А вот иностранная валюта могла стать наименее удачным вариантом вложений 2019 года на фоне заметного укрепления рубля и снижения ставок по вкладам в крупнейших банках, говорит Фролов. Процентные ставки по долларовым вкладам в российских банках не могли покрыть укрепление рубля.

Биткоин (BTC) c начала года вырос в цене на 80% в долларах или почти на 70% в рублях, отмечает Бахтин. «Он остается одним из наиболее волатильных активов — диапазон движения котировок в этом году составляет $3462–13764», — говорит эксперт.

Драгоценные металлы

Золото в 2019 году неожиданно сильно дорожало из-за растущего риска замедления мировой экономики на фоне эскалации торговых войн и снижения процентных ставок мировыми центробанками, заметил Фролов: с начала года цены на драгоценный металл увеличились на 18% в долларах. Однако покупать физический металл в текущем налоговом режиме невыгодно из-за необходимости уплаты НДС, а инвестиции через обезличенные металлические счета (ОМС) номинированы в рублях. С учетом того что курс с начала года окреп более чем на 10%, реальная доходность по инвестициям через металлические счета не превышает 6%, продолжил эксперт.

Около 7% можно было заработать на инвестициях через ОМС в платину, серебро не изменилось в цене. Исключением стал палладий, подорожавший на 39% в рублях. Металл вырос в цене на фоне дефицита и высокого спроса со стороны автомобильной промышленности, поясняет Бахтин. Однако спекулятивные операции с металлами через ОМС могут быть не слишком удобными из-за особенностей российского налогообложения, заключает Фролов.

Автор: Татьяна Ломская

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/30/12/2019/5e02098b9a7947f08cbd142f?from=newsfeed

27.12 | Доля самых рискованных клиентов банков удвоилась за пять лет

В ноябре 2019 года 6,1% заемщиков имели кредиты в четырех и более банках, за пять лет доля таких клиентов удвоилась (в ноябре 2014 года их было 3,15%), подсчитало бюро кредитных историй «Эквифакс», которое входит в топ-3 на российском рынке и собирает информацию о кредитах в розничных банках, кроме Сбербанка.

Сейчас в группе самых рискованных заемщиков насчитывается около 2,5 млн россиян. За последние годы граждане увеличивают число «банков в кошельке», но обратная миграция практически не происходит, констатируют аналитики «Эквифакса». Они считают это свидетельством роста закредитованности населения.

По данным на 1 ноября 2019 года, 61,5% российских заемщиков имели кредит только в одном банке. За пять лет их доля сократилась на 7,26 процентного пункта (п.п.). Категории же клиентов, которые должны нескольким кредитным организациям, выросли. Почти четверть (23,3%) заемщиков имеют кредиты сразу в двух банках, 9,1% — в трех, а 6,1% — минимум в четырех. Доля последней группы, которую «Эквифакс» классифицирует как наиболее рисковую, быстрее всего росла в 2017–2019 годах. Если первый банк может выдать любой кредит, то второй банк-кредитор в большинстве случаев выдает клиенту кредитку или потребительскую ссуду, а третий и четвертый — автокредит.

Увеличение числа банков-кредиторов у клиента может свидетельствовать о накоплении рисков, считает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин: «С ростом числа кредиторов риск каждого последующего банка существенно увеличивается, так как каждый последующий выдает, как правило, необеспеченные кредиты, вполне возможно, не обладая всей полнотой информации о потребителе».

По данным ЦБ, с 2017 года 3,7 млн россиян наращивали долги, оформляя новые кредиты до расплаты по старым. За это время обязательства серийных заемщиков выросли в 2,5 раза — с 0,9 до 2,2 трлн руб. ЦБ видит в этом риски, но не считает проблему масштабной, указал регулятор.

Аналитики «Эквифакса» не ожидают, что в 2020 году доля самой закредитованной группы заемщиков существенно снизится. «Скорее всего, в случае действенности мер Банка России она останется на текущем уровне», — пояснил Лагуткин.

Что предпринимает ЦБ

В 2019 году Банк России принял несколько мер для охлаждения рынка розничного кредитования. С 1 января повысил коэффициенты риска по ипотеке с низким первоначальным взносом (до 20% от суммы кредита). С 1 апреля во второй раз увеличил коэффициенты риска по необеспеченным ссудам. А с 1 октября российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков при выдаче беззалоговых кредитов на сумму от 10 тыс. руб. ЦБ ожидает эффекта от этих шагов в 2020 году: согласно прогнозу регулятора, потребкредитование будет расти на 10% в годовом выражении, а ипотечное кредитование — на 20%.

Поведение заемщиков не связано исключительно с ростом закредитованности, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. За последние годы в России существенно увеличилась эмиссия кредитных карт, а также росла доля безналичных платежей, напоминает он: «Клиенты подбирают наиболее выгодные варианты, открывая карты в различных банках, у каждой из которых наиболее выгодные условия в отдельных категориях. То же касается и других видов кредитов».

Автор: Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/27/12/2019/5e04922d9a79476ad131fe3a

27.12 | ЦБ рекомендовал банкам раскрывать причины блокировки счетов налоговиками

ЦБ рекомендовал банкам изменить практику работы с клиентами при блокировке операций по счетам. В некоторых случаях кредитным организациям стоит раскрывать компаниям и предпринимателям причины отказов в проведении транзакций, сообщается в методических рекомендациях Банка России. Это позволит «снять недопонимание» между банками и бизнесом, считает зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин, слова которого приводит пресс-служба регулятора.

Сейчас банк может приостановить движение средств по счетам из-за подозрительных операций или задолженности по налогам. В первом случае решение принимает банк. Он опирается на 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «антиотмывочные» нормативные акты. Если сомнительные операции становятся причиной блокировки, банк может сообщить клиенту лишь об отказе в проведении транзакций, но не о причинах отказа.

Если у компании или предпринимателя образовалась налоговая задолженность, решение о блокировке может принять ФНС, а банк обязан его выполнить незамедлительно. Однако клиенты не всегда успевают узнать, что их транзакции не будут проводиться по требованию налоговой, указывает ЦБ: банки получают сообщения от ФНС в электронной форме, а клиенты — в бумажной. Поэтому регулятор рекомендует кредитным организациям информировать клиентуру о блокировке операций, если это произошло по требованию ФНС.

В апреле 2019 года Минфин предложил обязать банки раскрывать клиентам причины отказов в проведении операций. Проект поправок в 115-ФЗ разработан по поручению президента для оптимизации подходов банков к работе с клиентами. Министерство указало, что при исполнении «антиотмывочных» норм банки часто блокируют деятельность добросовестных клиентов без объяснения причин.

Предложения Минфина раскритиковали в банках: там настаивали, что раскрытие причин отказов снизит эффективность противодействия отмыванию и обналичиванию. Банкиры также считали, что изменение практики создает риск их вовлечения в противоправную деятельность клиентов. Минэкономразвития рекомендовало доработать документ, окончательная версия поправок в Госдуму пока не внесена.

Автор: Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/27/12/2019/5e05e1ad9a7947e756635b72

1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 | 112 | 113 | 114 | 115 | 116 |

Контакты - банки и финансовые учреждения в Ростове-на-Дону, адреса и условия.
Ростов и Ростовская область - курсы валют банков.
Кредиты, вклады банков в Ростове, адреса и условия.