Финансовые новости

15.11 | Банки захотели получать от россиян декларации о доходах

Крупные банки предложили ЦБ дополнить подход к расчету показателей долговой нагрузки (ПДН) заемщиков, от которого зависит, смогут ли они предоставить клиентам кредит на выгодных для себя условиях. Они предлагают дать возможность гражданам самостоятельно заявлять о своих доходах, а участникам рынка — получать информацию о таких клиентах в бюро кредитных историй (БКИ). Идея обсуждается на многих площадках, в том числе с представителями регулятора, рассказали РБК три источника, знакомых с ходом обсуждения, и подтвердили представители двух крупных банков, двух бюро кредитных историй (БКИ) и пресс-служба ЦБ.

Сейчас возможность добровольного декларирования есть, но только для ограниченного круга кредитов. Банки хотят расширить эту практику — это в том числе даст возможность учитывать теневые доходы заемщика. Но регулятор к таким инициативам относится осторожно: по мнению ЦБ, вопросы вызывает механизм проверки сведений.

Как это будет работать

Сейчас для оценки дохода заемщика банки могут использовать информацию, подтвержденную документами — справкой 2-НДФЛ, справкой о доходах от работодателя, декларацией об уплаченных налогах для ИП. Кредиторы также могут получать выписку с лицевого счета клиента из Пенсионного фонда или обращаться за данными в Федеральную налоговую службу, но информация в госорганах обновляется редко.

• Идея самодекларирования заключается в том, что клиент сообщает в банк о своем доходе и эти данные становятся частью его кредитной истории на какой-то период времени, говорит зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов. «Физическое лицо один раз в год может заявить в любой банк о своем уровне дохода и не будет иметь права менять эти показания в течение года. А банк в течение трех дней передает эти данные в БКИ», — поясняет он.
• Как только информация о доходе клиента отобразится в кредитной истории, она станет доступна другим участникам рынка по запросу. По словам Панферова, окончательный механизм самодекларирования еще не утвержден, но предложения банков могут быть включены ко второму чтению поправок в закон «О кредитных историях». Пока обсуждается только сама возможность подачи декларации, а не способ ее проверки, добавляет он.
• Рынок ищет конкретные механизмы, как увидеть доход заемщика и где-то быстро аккумулировать эти данные, БКИ — один из вариантов, подтверждает собеседник РБК в банке из топ-10.
• Подобный способ оценки заработка клиентов обсуждается, но он имеет технические и экономические тонкости, замечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его словам, решение будет принято после тщательного обсуждения.

Зачем банкам нужны декларации россиян о доходах

Идея нового подхода к оценке заработка заемщиков появилась при обсуждении внедрения показателя долговой нагрузки (ПДН), отмечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. С 1 октября российские банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт свыше 10 тыс. руб. Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем больше затрат на капитал несет банк-кредитор. ЦБ рассчитывает, что это снизит интерес банков к выдаче необеспеченных ссуд слишком закредитованным заемщикам и «охладит» сегмент потребкредитования.

Вопрос корректной оценки дохода клиента и того, какую информацию он сам предоставляет банку, стоит очень остро, признает Панферов: «Выстраивание четкого порядка важно, так как позволяет определить, с кем мы работаем, какая у нас обеспеченность».

Этот подход также поможет банкам рассчитывать долговую нагрузку заемщиков с теневыми доходами, отмечает собеседник РБК в банке из топ-20.

Тяга к тени

Неформальная занятость в России, по данным Росстата, уже приблизилась к рекорду кризисного 2016 года. По итогам второго квартала 2019 года в неформальном секторе трудился каждый пятый россиянин, а 72,9% граждан приветствуют выплату зарплаты «в конверте», оценивал Институт общественных наук РАНХиГС.

«Банки в разных формах собирают информацию о доходах клиентов, не подтвержденную официальными документами с печатью и подписью компании-работодателя. Эта информация используется при оценке заемщиков по внутренним моделям. Но в БКИ эта информация не передается», — отмечает директор департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Оксана Старосельская.

Плюсы и минусы деклараций

Методика расчета ПДН допускает возможность учета клиентских данных о заработке, но только для отдельных видов кредитов, указывает представитель ЦБ: этот подход можно применять при выдаче ссуд на потребительские цели на сумму менее 50 тыс. руб., а также на автокредиты — но только до октября 2020 года.

«Представители некоторых участников рынка ставят вопрос о более активном использовании самодекларируемых доходов при расчете ПДН. По мнению Банка России, расширение использования самодекларируемых данных без задействования дополнительных механизмов верификации таких данных создает риски недостоверного расчета показателя долговой нагрузки. Включение таких данных в кредитную историю не может считаться достаточным механизмом верификации», — отмечает представитель регулятора.

Решение, как банки будут проверять достоверность задекларированных доходов заемщиков, еще не выработано, признает собеседник РБК в крупном БКИ. Участники рынка заинтересованы в том, чтобы получать актуальную информацию о доходах заемщиков, замечает заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина. Но, по ее словам, расходы на разработку такого механизма должны быть экономически обоснованы. Собеседники РБК не ответили, будут ли банки платить БКИ за получение информации о доходах чужих клиентов.

ВТБ поддерживает идею учета самодекларируемого дохода при расчете ПДН, но против передачи данных о доходе в БКИ, заявил представитель банка. «Впоследствии это может привести к раскрытию информации конкурентам», — пояснил он.

Захотят ли заемщики раскрываться

• Готовность клиентов регулярно передавать в банк данные по своим дополнительным доходам вызывает сомнения, считает Каширина.
• Мотивации раскрывать свой заработок «просто так» у клиентов нет, это интересно разве что для получения крупного кредита, соглашается руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Еще одно возможное опасение граждан — передача информации налоговикам, добавляет она: «Люди прагматичные, финансово и юридически подкованные опасаются, что если они указывают банку информацию о своих реальных располагаемых и дополнительных, сверх официальной заработной платы, доходах, то налоговые органы смогут выставить им требование оплатить налоги на незадекларированные доходы».
• Впрочем, на информацию из деклараций о доходах можно распространить банковскую тайну — это широкое понятие, считает Олег Лагуткин.

Автор: Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/15/11/2019/5dcd745c9a79475fdec6adff

15.11 | Эксперты назвали тройку самых популярных валют у россиян

Согласно опросу специалистов компании «Сбербанк Управление активами», среди иностранной валюты наибольшей популярностью у россиян пользуются американский доллар, евро и белорусский рубль. Об этом пишут «Известия».

По данным исследования, большинство россиян приоритетным для накоплений считают российский рубль. У 94% граждан страны, которые имеют какие-то сбережения, основная их часть формируется в отечественной валюте.

При этом 23% респондентов (в ходе опроса можно было выбрать несколько вариантов ответа) заявили, что имеют сбережения и в иностранных валютах. Так, 11% россиян откладывают средства в долларах, 9% — в евро, а еще 3% — в других денежных единицах.

Помимо традиционных мировых валют (доллар и евро), граждане России рассматривают возможность вложений в инструменты, номинированные в белорусских рублях (об этом заявили 0,5% опрошенных). Следующим по привлекательности валютным активом для россиян стал китайский юань (0,4%).

Эксперты, которые были опрошены изданием, считают инвестиционное поведение россиян при выборе валюты логичным. Старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин заявил, что основная масса населения России получает и тратит деньги в рублях. Кроме того, ставки по рублевым вкладам существенно выше, чем по депозитам в иностранных валютах. «Но, как выясняется, не по всем», — отмечает газета.

Аналитик Moody's Светлана Павлова в беседе с «Известиями» рассказала, что доходность сбережений в белорусских рублях выше, чем в российских. «Крупные банки предлагают 9–12% годовых при размещении средств на год по сравнению с 6–8% в России», — пояснила она.

В свою очередь, инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин заявил изданию, что граждан России могут привлекать высокие ставки по вкладам в белорусских рублях — на уровне 12,5% годовых. «При этом вклады в белорусских банках застрахованы без ограничения по сумме, то есть на 100%», — добавил аналитик.

Опрос специалистами «Сбербанк Управление активами» проводился в 37 российских городах с населением более 500 тыс. человек.

Автор: Михаил Юшков

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/15/11/2019/5dce1f329a794794883bd4fa

15.11 | ЦБ отозвал лицензию у дагестанского банка «Кредитинвест»

Центробанк отозвал лицензию у банка «Кредитинвест», зарегистрированного в Дагестане. Регулятор утверждает, что кредитная организация нарушала нормы закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Руководство банка не исполняло требования ЦБ несмотря на несколько предупреждений.

«Кредитинвест» был создан на базе кизлярского отделения Госбанка СССР и работал с 1990 года, вначале — в статусе отделения Агропромбанка. Согласно информации на сайте кредитной организации, среди клиентов банка был ряд крупных компаний Дагестана, в их числе ОАО «Дагестанская энергосбытовая компания», ОАО «МРСК Северного Кавказа — Дагэнерго», ООО «Горская строительная компания», «Гильдия строителей Северо-Кавказского федерального округа», ОАО «Даггаз», ОАО «Сулакэнерго». Также банк работал с комитетом республиканского правительства по развитию и поддержке малого предпринимательства.

Уставный капитал банка — 155 млн руб. По итогам первого полугодия 2019 года ООО «КБ «Кредитинвест» занимало 398-е место по активам и 242-е место по финансовому результату в России. Банк входит в систему обязательного страхования вкладов.

Ранее в ноябре ЦБ отозвал лицензию у другого регионального банка — Чувашкредитпромбанка. Организация предоставляла регулятору некорректные сведения о состоянии и проводила сомнительные операции с иностранной валютой.

Автор: Георгий Тадтаев

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/15/11/2019/5dce3a5d9a79479d6be212fe

14.11 | Банки предупредили о новом виде мошенничества с картами

Мошенники в 80% случаев выводят денежные средства с банковских карт с помощью онлайн-сервисов по переводу денег с карты на карту (система Card2Card), пишут «Известия» со ссылкой на Сбербанк и представителей других российских банков.

Сервисы перечислений с карты на карту позволяют отправить деньги по номеру карты. Клиент банка вводит данные своей карты, с которой нужно перевести деньги. После этого злоумышленники под видом сотрудников службы безопасности банка просят его назвать код подтверждения из СМС. В итоге деньги оказываются на виртуальной карте (например, в платежных системах «Яндекс.Деньги», QIWI или Webmoney).

Как заявил «Известиям» источник в службе безопасности одного из региональных банков, в прошлом году не было зафиксировано ни одного случая кражи денег через Card2Card, однако в 2019-м это происходит до четырех раз в месяц. В Московском кредитном банке (МКБ) в третьем квартале текущего года зафиксировали увеличение числа случаев мошенничеств с использованием Card2Card-переводов.

По словам замдиректора департамента информационной безопасности «ФК Открытие» Ильи Сулоева, такой способ кражи денег с карт объясняется упрощенной идентификацией клиента и наличием способов ее обхода для получения доступа к финансовым сервисам третьими лицами.

Популярность виртуальных карт для вывода денег объясняется простотой их покупки на подставных лиц и меньшей защитой, чем у банковских. Так, по данным издания, кошелек QIWI с лимитом в 600 тыс. руб. можно купить за 3499 руб., а аккаунт в «Яндекс.Деньги» с 25 кодами стоит 1199 руб. При этом единая связка сервисов QIWI, «Яндекс.Деньги» и Webmoney, оформленных на одни данные, обойдется в 3999 руб.

В середине октября о новом виде мошенничестве сообщали в Центробанке. Речь идет об использовании при звонках клиентам банков технологии подмены номеров злоумышленников на телефоны реальных call-центров. По данным ЦБ, с сентября 2018 года по август 2019-го на блокировку было отправлено 4936 номеров, задействованных в мошеннических СМС-рассылках.

Ранее «Коммерсантъ» писал о появлении в свободном доступе объявлений о продаже персональных данных клиентов Сбербанка. По данным издания, в распоряжении злоумышленников оказались данные 60 млн закрытых и активированных карт. В Сбербанке отвечали, что в Сеть попали данные только 200 клиентов, а деньги при этом находятся в безопасности, так как CVV-коды, логины и пароли от интернет-банка не были в открытом доступе.

Автор: Кристина Астафурова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/14/11/2019/5dccdf3a9a79471a888f6e58

14.11 | Аналитики назвали самые востребованные россиянами цифровые сервисы банков

Россияне активно пользуются цифровыми сервисами банков, при этом наиболее активными их пользователями являются люди с доходом выше среднего, руководители любого уровня и молодежь младше 34 лет, показало исследование, проведенное аналитическим центром НАФИ (есть в распоряжении РБК).

Самыми востребованными цифровыми финансовыми услугами эксперты назвали перевод денежных средств по номеру телефона (с помощью мобильного приложения такие транзакции делали 57% участников опроса) и оплату через приложение банка услуг ЖКХ, мобильной связи, интернета и т.д. (54%). 37% респондентов сообщили, что используют для оплаты таких услуг QR-коды или штрихкоды.

Не знают о возможности переводить деньги по номеру телефона только 18% участников опроса, в неумении оплачивать с помощью приложения услуги ЖКХ признались 17% респондентов.

Другие сервисы оказались менее известны либо менее популярны. Например, о существовании голосовых помощников, встроенных в электронные сервисы банков, никогда не слышали 48% респондентов. О возможности вступить в переписку в специальном чате с другими клиентами или сотрудниками техподдержки не знают 51 и 45% соответственно, а о существовании банковских чат-ботов — 58%.

Многими из тех услуг, о которых большинство россиян знает, они все равно пользуются неохотно. Например, о нежелании подавать заявки на оформление того или иного банковского продукта на сайте или через приложение заявили 39% участников опроса, финансовые советы и новости в приложениях не любят просматривать 30% респондентов, а кешбэк, то есть перевод части потраченных по карте средств обратно на банковский счет, не интересен 35%.

Банк и его клиент все больше взаимодействуют друг с другом в онлайн-формате, что выражается в двух взаимосвязанных тенденциях, заявил РБК руководитель проектов в сфере финансовых исследований аналитического центра НАФИ Всеволод Хоменко. «Во-первых, среди потребителей растет уровень пользования цифровыми каналами: в 2019 году доля россиян, пользующихся банковским приложением, превысила 50%. А во-вторых, расширяется перечень операционных и маркетинговых функций цифрового канала», — сказал он. В результате складывается принципиально новая картина потребительского поведения, и в будущем цифровые каналы в финансовой сфере будут становиться востребованными и у людей старшего поколения, полагает Хоменко.

Автор: Евгений Калюков
При участии: Антон Фейнберг

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/14/11/2019/5dcc0ff69a79475ada4a2575

13.11 | Минфин и ЦБ отложили введение отрицательных ставок по валютным депозитам

Министерство финансов и Центробанк России приняли решение отложить принятие решения о возможности введения отрицательных ставок по валютным депозитам юридических лиц. Об этом заявил замминистра финансов Алексей Моисеев, передает ТАСС.

«Обсуждался этот вопрос еще раз с Центральным банком. Пока решили немного подождать», — сказал замминистра.

РБК направил запрос в Центральный банк России.

В сентябре Центробанк сообщил, что изучает предложения крупных банков, которые просят предоставить им право устанавливать отрицательные ставки по валютным депозитам, речь шла преимущественно о вкладах в евро. По данным ЦБ, банки столкнулись с ростом привлеченных средств и вынуждены их размещать за границей.

Позднее председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что отрицательные ставки по депозитам в евро не являются большой проблемой для банков. По ее словам, банки привлекают депозиты в евро под 0%, а затем вкладывают в депозиты в еврозоне под минус 0,5%, в итоге прибыль российской банковской системы сокращается меньше чем на 1%.

Большинство крупных российских банков прекратили принимать вклады в евро, такие решения приняли «Авангард», Ситибанк, Альфа-банк и Сбербанк. ВТБ убрал из своей линейки вклады в европейской валюте с 8 октября. Вклады в евро по-прежнему есть в предложениях Газпромбанка, Россельхозбанка, Московского кредитного банка и «Юникредита».

Авторы: Кристина Астафурова, Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/13/11/2019/5dcbd2fb9a79473e1a3e3acb

12.11 | МВД возбудило дело о нанесении ущерба «Росгосстраху» на 1,3 млрд рублей

Главное следственное управление ГУ МВД по Москве возбудило уголовное дело в отношении неустановленных лиц по ч. 1 ст. 201 Уголовного кодекса (злоупотребление полномочиями) — их действия причинили «существенный вред» «Росгосстраху» (РГС). Это следует из постановления о возбуждении уголовного дела (с его копией, датированной 10 октября, ознакомился РБК). Заявление в правоохранительные органы подавали председатель совета директоров Альфа-банка Петр Авен и представитель «Росгосстраха» Кирилл Ермоленко. О том, что правоохранительные органы начали проверку по их заявлению, стало известно в августе.

Накануне проверки, в июне, Петр Авен попросил президента Владимира Путина поручить Генпрокуратуре проверить, как соблюдается закон при рассмотрении арбитражными судами споров между «Росгосстрахом» и структурами бывшего совладельца страховщика Данила Хачатурова. Инвестиционная А1 (вместе с банком входит в «Альфа-Групп») оказывает «Росгосстраху» содействие в возврате активов и денег, незаконно выведенных из страховой компании бывшим собственником Данилом Хачатуровым, следовало из его обращения.

Представители А1, «Открытия», «Росгосстраха» и источник РБК, знакомый с ходом расследования, подтвердили сведения о возбуждении уголовного дела. «По нашей информации, уголовное дело возбуждено совсем недавно, поэтому пока нам неизвестно о том, что кого-то из числа бывшего руководства «Росгосстраха» и «Открытия» вызывали для дачи показаний», — заявил РБК представитель А1.

Какой объем ущерба мог быть нанесен «Росгосстраху» неустановленными лицами и как — в материале РБК.

Какие сделки вызвали у следователей вопросы

В 2016 году основной владелец «Росгосстраха» Данил Хачатуров договорился о продаже компании группе «Открытие», принадлежавшей Вадиму Беляеву. Сделка была закрыта в августе 2017-го, но тогда же ЦБ был вынужден начать санацию группы — в ее рамках регулятору перешла и только приобретенная страховая компания. Новый собственник «Росгосстраха» решил оспорить в арбитражных судах сделки на почти 1,5 млрд руб., совершавшиеся между компаниями Хачатурова перед его продажей «Открытию».

Эти же сделки упоминаются и в постановлении МВД. Неустановленными лицами из руководства «Росгосстраха» был «разработан план, направленный на извлечение выгод и преимуществ для себя и третьих лиц путем совершения сделок с целью придания видимости законности своих действий», говорится в документе. План, по версии следствия, заключался в следующем:

• 16 августа 2017 года компания «Капитал Ре», входящая в «Росгосстрах», внесла в уставный капитал ООО «РГС Мед-Инвест» сеть поликлиник «Медис» в обмен на 2,89% долей ООО. Но, по версии следствия, такой обмен «явно не соответствует размеру вклада в уставный капитал»: «Медис» был прибыльным, фактически состоял из 13 поликлиник, 159 здравпунктов и обслуживал более 170 тыс. пациентов. «РГС Мед-Инвест» не осуществлял финансово-хозяйственной деятельности и с 2013-го получал чистый убыток. В результате такого неравноценного обмена компания «Капитал Ре» утратила фактический контроль над сетью клиник, что причинило обществу ущерб не менее 800 млн руб., указано в документе.
• 23 августа «Капитал Ре» купила у страховщика жизни — «РГС-Жизнь» — облигации «РГС Недвижимость» на 481 млн руб. Последняя компания находилась в «предбанкротном состоянии» и не имела возможности исполнять свои обязательства по облигациям. Уже 6 сентября эмитент объявил первый дефолт, а 28 сентября единственный участник «РГС Недвижимость» решил ее ликвидировать.
• 29 августа неустановленные лица из числа руководства «Капитал Ре» купили у «СК Капитал Лайф» еврооблигации банка «Открытие» на 59 млн руб. В тот же день в банке была введена временная администрация, что привело к списанию евробондов и причинению ущерба «Капитал Ре» на эту сумму.
• По условиям соглашения между «Росгосстрахом» и «Открытием» Данил Хачатуров, как пишет следователь, «продолжал осуществлять фактический контроль» над всеми юрлицами, входившими в группу, поскольку был гендиректором компании «КС-Холдинг», которой принадлежало 99,99% РГС. Среди этих компаний — «Капитал Ре», «КС-Холдинг», «СК Капитал Лайф» и «РГС Мед-Инвест». Контроль у него был до 16 октября 2017 года, указано в постановлении. 1 октября 2018 года «Капитал Ре» был присоединен к «Росгосстраху».

«Росгосстрах», оспаривающий сделки в арбитраже, считает, что они совершались в ущерб компаниям, которые вошли в сделку с «Открытием» и передавались в его собственность, а имущество консолидировалось у группы компаний, подконтрольных Хачатурову. После письма Авена президенту несколько судебных споров «Росгосстраха», которые он до этого проиграл, были отправлены на новые рассмотрения.

РБК направил запросы в МВД. Представители «Открытия» и «Росгосстраха» сообщили, что знают о возбуждении уголовного дела по результатам четырехмесячной проверки МВД. «Мы считаем, что вывод активов из «Росгосстраха» очевиден», — говорится в их ответах на запрос РБК.

Кто еще оспаривает сделки «Росгосстраха»

Уже после подачи иска «Росгосстрахом» об отмене сделок по передаче сети поликлиник «Медис» компания сменила собственника. Сейчас 100% «Медис» принадлежит «Союзу» президента ПФК ЦСКА Евгения Гинера. В октябре суд заморозил акции «Медис» по иску РГС. На деятельности поликлиник это никак не скажется, отмечал Гинер.

Он также владеет компанией «Капитал Лайф» (в прошлом называлась «РГС-Жизнь» и, как следует из исков А1, контролировалась Хачатуровым). О том, что он приобрел страховщика жизни по английскому праву и уже несколько лет является его владельцем, Гинер объявил в 2018 году.

Гинер в ответ на запрос РБК сообщил, что у «Капитал Лайф» нет информации о возбуждении дела по сделкам в «Росгосстрахе» и никаких официальных запросов со стороны МВД им не поступало. Гинер напомнил, что дела относительно облигаций «РГС Недвижимость» и евробондов «Открытия» были проиграны «Росгосстрахом» в суде, соответствующие решения вступили в силу, а по сделке с «Медис» разбирательство продолжается. «В этой связи информация о привлечении «Росгосстрахом» или лицами, его представляющими, к данным спорам хозяйствующих субъектов МВД расценивается нами как прямое давление на суд», — заявил Евгений Гинер.

«Ко мне и моим клиентам информация о таких делах отношения не имеет», — сообщил РБК адвокат Данила Хачатурова Алексей Мельников. В августе он говорил, что «никаких нарушений в действиях бывших собственников компании не было, что подтверждается в том числе первоклассными аудиторскими заключениями, полученными до сделки».

Что значит статья о злоупотреблении полномочиями

Статья 201 Уголовного кодекса подразумевает, что топ-менеджмент совершает действия, которые причинили ущерб самой компании, она не требует доказательств, что руководитель компании что-то украл для себя, объясняет управляющий партнер АБ «ЗКС» Денис Саушкин. По словам юриста, обычно в качестве наказания по этой статье назначают штраф (до 200 тыс. руб. или в размере заработной платы осужденного за период до 18 месяцев). Но по таким статьям есть и приговоры на небольшие сроки, один-два года, говорит Саушкин. Максимально допустимое наказание, предусмотренное статьей, — лишение свободы на срок до четырех лет. «Выбор статьи может быть обусловлен сложностью дела и тем, что судебные процессы еще не до конца завершены», — считает партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Клеточкин.

Автор: Павел Казарновский
При участии: Дмитрий Серков

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/12/11/2019/5dc96d2a9a794764ff769ece

11.11 | ЦБ предупредил о риске использования Системы быстрых платежей мошенниками

ЦБ предупредил банки о возможности использования мошенниками сервиса Системы быстрых платежей (СБП) для получения информации о клиентах путем «перебора идентификаторов». Об этом сообщает газета «Ведомости» со ссылкой на разосланное по банкам письмо за подписью директора департамента информационной безопасности ЦБ Вадима Уварова.

В документе отмечается, что с помощью запроса через СБП номера мобильного телефона можно узнать имя, отчество и первую букву фамилии его владельца, а также названия банков, где у человека открыты счета. Этой информации недостаточно для хищения денег, однако мошенники могут использовать ее для того, чтобы совершить кражу с использованием методов «социальной инженерии». Например, позвонить от имени банка и, верно назвав имя и отчество человека, попытаться убедить того сообщить необходимый для списания средств с карты код из смс-сообщения.

В документе указано также, что дочерняя ЦБ Национальная система платежных карт (НСПК, операционно-клиринговый центр СБП) сама ведет мониторинг операций и блокирует номера телефонов, с которых осуществляется массовый перебор.

В июне 2019 года первый замдиректора департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев, отвечая на вопрос об угрозе того, что через СБП мошенники могут узнать, в каком банке у человека открыт счет, назвал «уровень фрода» (от английского fraud — мошенничество) нулевым.

«Действительно, изначально были опасения, что система позволяет перебором номера узнать какую-то информацию. Это не так. Для исключения такого риска мы реализовали специальный алгоритм. Он позволяет в случае обнаружения подобных попыток со стороны банка отправителя не доводить эти запросы до банка получателя. Мы видим, что в ряде банковских систем такие переборы делают, но на уровне СБП они блокируются», — заявил Сычев в интервью ТАСС.

Система быстрых платежей (СБП) — сервис, который позволяет физическим лицам круглосуточно и практически мгновенно переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам вне зависимости от того, в каком подключившемся к СБП банке открыты счета отправителя или получателя средств.

Доступ к системе возможен через мобильное приложение банков, подключенных к СБП, как со смартфона или планшета, так и с компьютера. Чтобы сделать мгновенный перевод, нужно в мобильном приложении своего банка выбрать в меню перевод через СБП, счет, с которого надо сделать платеж, указать номер мобильного телефона получателя и сумму перевода. Кроме того, в СБП реализована возможность совершать платежи в пользу юридических лиц, например за товары и услуги, в том числе с использованием QR-кодов.

1 октября ЦБ сообщил о подключении к СБП 10 из 11 крупнейших банков России. На тот момент единственным неподключившимся к СБП системно значимым банком оставался Сбербанк. 6 ноября глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что последний не выполнивший требование закона о подключении к СБП банк оштрафован.

Автор: Евгений Калюков

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/11/11/2019/5dc90f969a79473ab9e5838a

11.11 | Многодетным семьям одобрили две трети заявок на списание части ипотеки

«Дом.РФ» одобрил более 3 тыс. заявок от многодетных семей на частичное погашение ипотечных кредитов в сумме до 450 тыс. руб., сообщил РБК представитель этого института развития. Программа, анонсированная президентом Владимиром Путиным в феврале 2019 года, действует с 25 сентября для семей, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился или родится третий или последующий ребенок. Субсидия направляется на погашение задолженности по основному долгу, а если она меньше 450 тыс. руб., оставшиеся средства можно направить на погашение процентов.

Как списать часть долгов по ипотеке

Схема списания для многодетных работает следующим образом: клиенты подают заявление и документы в банк, где брался ипотечный кредит, кредитная организация их проверяет и передает оператору программы — «Дом.РФ», который делает финальную проверку заявок. Именно «Дом.РФ» решает, выделять ли заемщику субсидию, и в случае положительного исхода перечисляет средства банку. В свою очередь, банк гасит заемщику тело долга или проценты. Сумма может составить меньше 450 тыс. руб., если по процентам и долгу осталась меньшая сумма соответственно.

Заемщикам нужно предоставить в банк собственный паспорт и копии свидетельств о рождении детей (или паспортов), документы, подтверждающие материнство или отцовство (если по свидетельству о рождении это установить нельзя), кредитный договор, документ о приобретении недвижимости. Программа распространяется и на семьи с приемными детьми. «Дом.РФ» рекомендует предоставлять также страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования заявителя. На сайте ипотечного сервиса Сбербанка «ДомКлик» отмечается, что необходимо приносить нотариальные копии паспортов и свидетельств о рождении детей.

Средний срок с даты обращения заемщика с полным пакетом документов к кредитору до получения денег составляет около месяца, но может быть продлен в случае, если нужно собрать дополнительные документы, отмечают в «Дом.РФ».

Сколько человек попросили о списании

С начала действия программы «Дом.РФ» получил около 13 тыс. заявлений от кредиторов на получение господдержки. Первичная проверка проведена по более чем 90% заявлений. «Всего одобрено более 3 тыс. заявлений банков, средства перечислены кредиторам почти по 1 тыс. обращений», — сообщили в «Дом.РФ». Число отказов составляет около 1,5 тыс., то есть около трети от рассмотренных заявок. В основном они связаны с несоответствием цели кредитного договора условиям предоставления поддержки.

Остальные заявки либо еще не рассмотрены, либо отправлены на доработку (в основном в связи с предоставлением неполного комплекта документов).

«Востребованность программы государственной поддержки многодетных семей уже в первый месяц реализации превысила прогнозы по числу обращений», — отмечает управляющий директор «Дом.РФ» Алексей Ниденс. По оценкам организации, ежегодно за господдержкой по ипотечным кредитам могут обращаться до 60–65 тыс. многодетных семей.

Исходя из того, что «Дом.РФ» одобрил 3 тыс. заявок, речь может идти о списании примерно 1,35 млрд руб. задолженности ипотечных заемщиков (при условии, что сумма погашения ипотеки составляет именно 450 тыс. руб.). Это 0,019% от объема ипотечного портфеля банков, который на 1 октября составил 7,215 трлн руб. Даже полное выполнение программы по списанию 450 тыс. руб. «не окажет серьезного статистического влияния на рынок ипотеки», отмечает аналитик Moody's Светлана Павлова.

Почему многодетным семьям могут отказать

• Одна из причин отказа в субсидии — отсутствие соответствующим образом оформленных родительских прав при усыновлении или удочерении, привела пример директор департамента дистанционного сопровождения ипотечных сделок «Росбанк Дом» Анна Пантелеева.
• Чаще всего заявки отклоняются из-за несоответствия целям кредита, указанным в постановлении правительства, — например, если цель кредита — ремонт жилья, отметил представитель «Открытия».
• «Помощь по программе предусмотрена, если покупалось готовое жилье или земельный участок под ИЖС через договор купли-продажи, строящееся жилье по договору участия в долевом строительстве или по уступке прав по договору участия в долевом строительстве. И если информация по предмету покупки и форме договора указана в кредитном договоре с банком», — напомнил представитель Минфина. По иным формам договоров (например, преддоговор, договор купли-продажи будущей недвижимости) погашение ипотечного кредита не предусмотрено. Проблем с выдачей субсидий сейчас нет, считают в министерстве.
• «Кредит должен быть ипотечным, он должен прямо содержать цель — покупка готового жилья, участие в долевом строительстве или покупка земли для ИЖС», — уточняет юрист НЮС «Амулекс» Валентин Контарев. В случае если отказ в перечислении суммы государственной помощи не будет основан на изложенных положениях, необходимо рассматривать вариант его обжалования в судебном порядке, считает он.

Какие еще есть ипотечные льготы

На погашение долга по ипотеке в размере 450 тыс. руб. планируется заложить 115 млрд руб. в 2019–2022 годах, отмечал Центробанк в аналитической записке о жилищном строительстве (.pdf). Кроме того, на 2019 год Минфин заложил 5 млрд руб. для «Дом.РФ» на возмещение недополученных доходов и затрат в связи с реализацией этой госпрограммы.

«С одной стороны, программа компенсации 450 тыс. руб. по ипотеке рассчитана на узкую прослойку людей, с другой — их доля постепенно растет», — рассуждает Павлова из Moody's. По данным Росстата, на 1 января 2018 года в России было 132,3 тыс. многодетных семей, нуждающихся в жилье. Кроме того, льготные программы могут быть дополнительным экономическим стимулом для людей задуматься над увеличением семьи, предполагает Павлова.

Среди других демографических мер поддержки — субсидирование ставки свыше 6% годовых на весь срок ипотечного кредита для семей, где родился второй и последующий ребенок. На эту программу власти запланировали потратить 54 млрд руб. Предполагается, что этим правом воспользуются 600 тыс. российских семей, отмечал ЦБ.

С 1 августа также действуют ипотечные каникулы: заемщики, попавшие в трудную ситуацию, могут взять отсрочку платежей на срок до полугода. Причем ипотечные каникулы пользуются схожей популярностью, что и компенсация 450 тыс. руб. По данным ЦБ, в августе и сентябре заявки на освобождение от платежей подали 9,9 тыс. заемщиков, банки к концу сентября рассмотрели 5,5 тыс. заявок, но одобрили только 3,2 тыс., писали «Ведомости».

С 2007 года в России действует программа маткапитала (выплачивается всем семьям при рождении второго ребенка), она продлена как минимум до 2021 года. Размер маткапитала в 2019 году составляет 453 тыс. руб. Эти деньги можно использовать в том числе и на ипотеку. Почти 3 млн семей с детьми благодаря маткапиталу улучшили свои жилищные условия — это самое популярное направление расходования средств.

Агрегированных сведений о том, сколько заявок о списании ипотечных долгов многодетные заемщики подали в банки, нет.

У ВТБ в работе находится около 2 тыс. обращений, часть из них уже удовлетворена, сообщили РБК в пресс-службе банка.

В «Росбанк Дом» с 25 сентября поступило 386 заявлений на погашение ипотеки за счет государственной субсидии, пять погашений на сумму 2,25 млн руб. состоялось, еще по 179 заявлениям выплаты ожидаются в ближайшее время, рассказала РБК Анна Пантелеева.

«Открытие» получило 178 обращений и вынесло положительные решения по 71, сказал представитель банка (списано 13,5 млн руб. задолженности по 30 договорам).

В Райффайзенбанке получили несколько сотен заявлений, сказала руководитель отдела сопровождения и развития обеспеченных ипотечных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко. Представитель Промсвязьбанка сообщил о 34 обращениях, из которых по 14 заемщики предоставили неполный пакет документов: «Заявления с полным пакетом документов переданы на рассмотрение в «Дом.РФ», сейчас ожидаем их решения. Отказов и выплат пока не было».

Держатель крупнейшего ипотечного портфеля — Сбербанк — не ответил на запрос РБК.

Автор: Павел Казарновский
При участии: Юлия Старостина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/11/11/2019/5dc42e9d9a79474cf2ab34b2

06.11 | СМИ узнали о планах европейских банков отказаться от Visa и Mastercard

По меньшей мере 20 европейских банков ведут совместную разработку общеевропейской платежной системы, которая заменит американские, включая Visa и Mastercard. Об этом пишет AFP со ссылкой на источники в отрасли.

Эта разработка получила название PEPSI (Pan-European Payment System Initiative). По словам источников, с ее помощью можно будет управлять всеми видами дематериализованных платежей.

Источник AFP в банковском секторе Франции сообщил агентству, что эта идея зародилась еще в 2017 году. Тогда, по его словам, Европейский центральный банк (ЕЦБ) задался вопросом суверенитета платежей в Европе. «Изначально PEPSI — это не техническая, а политическая инициатива», — рассказал он. В свою очередь заместитель руководителя главного управления казначейства Минфина Франции Жером Ребул заявил, что в Европе за два года взгляд на вопрос о будущем электронных платежей и платежей по картам значительно изменился.

Руководитель управления пластиковых карт банка BNP Paribas Карло Боверо во вторник, 5 ноября, на конференции, которая была организована Revue Banque, упоминал о подобной разработке, сообщает AFP.

Агентство отмечает, что ни одно финансовое учреждение не подтвердило своего участия в создании такой платежной системы. При этом источники заявили AFP о включении в работу большинства французских банков, а также немецкого Deutsche Bank.

Автор: Михаил Юшков

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/06/11/2019/5dc1f70d9a7947016c61d309

1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 | 112 | 113 |

Потребительский кредит, условия получения кредитов.
Цена на драгметаллы в ростовских банках.
Все драгоценные металлы Ростов-на-Дону и область.