Финансовые новости

02.12 | ЦБ создаст базу компьютеров и смартфонов для борьбы с отмыванием

Банк России решил вернуться к вопросу о создании межбанковской системы, которая позволит анализировать устройства банковских клиентов для отслеживания сомнительных операций: регулятор перезапускает проект, а в декабре на базе созданной ЦБ ассоциации «Финтех» должна пройти установочная встреча по этой теме, рассказали РБК два источника в банках из топ-20.

В единой базе ЦБ будет собирать информацию от банков о смартфонах, планшетах и компьютерах, с которых клиенты — юридические лица заходят в интернет-банк и осуществляют переводы. База призвана противодействовать отмыванию доходов.

Рестарт проекта

ЦБ еще в апреле 2018 года обязал банки анализировать устройства, с помощью которых клиенты переводят деньги. Каждому устройству присваивается идентификатор. Если номера устройств совпадают у разных клиентов, то банк относит их к клиентам с повышенным уровнем риска. Но единой базы для таких устройств не существует: каждый банк собирает информацию по отдельности.

Проект по созданию единой базы под названием «Анализ технических устройств» пилотировался банками все лето, но «без энтузиазма», сообщил один из собеседников РБК, отмечая, что параметры системы для слежения за устройствами клиентов — юридических лиц пока не определены.

Сейчас проект находится на рестарте, подтверждает второй источник: оператором платформы должен стать ЦБ, который будет получать информацию от банков, обрабатывать ее и в определенном объеме делиться со всеми кредитными организациями. Например, ЦБ будет анализировать действия клиентов, которые совершаются на их устройствах, и на основе этих данных присваивать им уровень риска: низкий, умеренный или высокий. В свою очередь, банки смогут видеть эту информацию и в зависимости от степени риска контролировать операции, совершаемые клиентами.

Проект переименован в «Сервис анализа технических устройств», его ключевая задача — протестировать технологию сбора и анализа отпечатков, которая должна противодействовать отмыванию доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), рассказала РБК управляющий директор АФТ Татьяна Жаркова. Технология будет выявлять сомнительных клиентов через устройства, используемые ими для входа в интернет-банк и проведения платежей, объяснил представитель ЦБ. Он пояснил, что проект реализуется АФТ совместно с банками и при участии регулятора.

Сейчас технология находится в стадии тестирования, сказал представитель ЦБ. По словам Жарковой, пилот был проведен с ведущими банками страны — его результаты направлены в Банк России для дальнейшего анализа и разработки сценариев внедрения технологий для банковской системы.

Последствия создания базы

Банки тестировали сервис на финансовых операциях юридических лиц, которые имеют признаки сомнительных, и технология показала высокий потенциал, рассказала Жаркова. Подозрения могут вызвать операции, которые, например, совершаются разными клиентами с одного устройства и, наоборот, с одного устройства в разных банках, объясняет собеседник РБК, знакомый с ходом тестирования.

Подобная система усложнит работу тех, кто профессионально занимается отмыванием и обналичиванием, считает партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. «Как правило, такие лица имеют множество компаний и счетов в разных банках, но работают с ограниченного количества устройств, то есть создается своеобразный хаб. Сейчас банк может видеть только то устройство, с которого совершаются операции по счетам в его системе, но создание единой системы позволит увидеть, например, что с одного устройства проходят операции в десятках банках от лица разных компаний», — пояснил юрист.

Создание единой системы позволит судам и правоохранительным органам истребовать сведения об устройствах, с которых проводились банковские операции, эта информация может стать доказательством в налоговых спорах о дроблении бизнеса и антимонопольных расследованиях по картельным сговорам, отмечает Ефремов.

Чем больше источников данных, тем качественнее работа с рисками, указывает управляющий директор в департаменте внедрения инноваций и изменений Росбанка Василий Воронов. Вся информация о действиях юридических лиц в разных финансовых организациях будет собираться на единой площадке ЦБ, объясняет представитель ВТБ: «Удобство межбанковской системы такого рода заключается в том, что банки смогут получать данные о рисках в отношении новых клиентов». Новая система может быть также использована для идентификации устройств, замеченных в проведении подозрительных операций, отметили в ВТБ.

В Сбербанке и Райффайзенбанке отказались от комментариев. Остальные крупные кредитные организации не ответили на запросы РБК.

Авторы: Евгения Чернышова, Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/02/12/2019/5de0d9fd9a7947366d95bd31

29.11 | Траты россиян за полдня «черной пятницы» увеличились на 17%

Общие затраты россиян в течение первой половины «черной пятницы» выросли на 17% по сравнению с тем же периодом прошлого года, говорится в исследовании операторов фискальных данных (ОФД). Документ есть в распоряжении РБК.

В первые полдня массовой распродажи на 18% увеличилось число покупок, а средний чек снизился на 9% по сравнению с тем же периодом 2018 года.

В этом году, отмечают эксперты, информацию о продажах стали чаще искать онлайн. Директор по продуктам «Платформы ОФД» Дмитрий Батюшенков заявил, что этот показатель превысил на 20% показатели, полученные до «черной пятницы». «[Пользователи] cмотрят в онлайн-режиме, какова выручка, средний чек, работоспособность касc», — уточнил Батюшенков. По его словам, в интернете они также проверяют, как работают кассиры (следят за открытыми и закрытыми сменами), выгружают отчеты о переданных чеках и продажах.

«Черная пятница» — период распродаж, который в США начинается после Дня благодарения. В России кампания официально стартовала в полночь 29 ноября и продлится до конца воскресенья.

Прошлогодняя «черная пятница», начавшаяся 23 ноября, стала рекордной по онлайн-продажам в США. В тот день, по подсчетам Adobe Analytics, в интернет-магазинах американцы приобрели товары на общую сумму $6,22 млрд. По сравнению с 2017 годом этот показатель увеличился на 23,6%. Данные отображали ситуацию по онлайн-продажам ведущих маркетплейсов США, например, Amazon и Walmart.

Автор: Гаяна Демурина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/29/11/2019/5de0f5f19a79474363836ac2

29.11 | ЦБ отозвал лицензию у Осколбанка

Центробанк отозвал лицензию ООО «Осколбанк» (Старооскольский коммерческий Агромпромбанк). Об этом говорится в приказе, опубликованном на сайте регулятора. По величине активов, согласно данным регулятора, банк занимал 322-е место.

Такое решение ЦБ принял в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, которые регулируют банковскую деятельность. В частности, говорится в приказе, банк не соблюдал статью о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. «Кредитная организация не выявляла операции, подлежащие обязательному контролю, и не направляла сведения о них в уполномоченный орган», — говорится в заявлении ЦБ.

Кроме того, Осколбанк систематически занижал размер резервов на возможные потери по ссудной задолженности и проводил сомнительные транзитные операции, направленные на оптимизацию налогообложения. До отзыва лицензии ЦБ в течение года применял штрафные меры по отношению к банку.

Сейчас в Осколбанке работает временная администрация Банка России, которая будет действовать до назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Работу кредитной организации ЦБ приостановил. Держателям банковских вкладов полностью вернут остаток средств, но не более 1,4 млн руб. в совокупности на одного вкладчика с учетом начисленных процентов.

Старооскольский коммерческий Агропромбанк был основан в 1990 году на базе местного отделения Белгородского филиала Агропромбанка СССР. Согласно документам ЦБ, по состоянию на май 2018 года Осколбанком полностью владел Олег Клюка. У банка были лицензии на осуществление операций с юридическими и физлицами в рублях и валюте.

Автор: Гаяна Демурина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/29/11/2019/5de0aeb79a7947222141160a

28.11 | Брокеры заявили о притоке на биржу россиян с небольшими накоплениями

За последний год доля инвесторов с небольшой суммой счета 50–100 тыс. руб. выросла вдвое: с 5% в январе—сентябре 2018 года до 10% в 2019-м, сообщили РБК в пресс-службе финансовой группы БКС, крупнейшего небанковского брокера в России. Рост притока клиентов с небольшой суммой вложений подтвердили в Альфа-банке и Тинькофф Банке, которые, как и БКС, по данным Московской биржи, входят в семерку лидеров по привлечению частных инвесторов на фондовый рынок в 2019 году.

Годом ранее темпы роста категории с накоплениями 50–100 тыс. руб. были нулевыми, но в ближайшие годы численность таких клиентов будет удваиваться ежегодно, прогнозирует руководитель региональной сети «БКС Премьер» Сергей Данилов. Доля инвесторов с маленькой суммой счета растет быстрее других категорий, утверждает руководитель дирекции брокерских операций Альфа-банка Сергей Рыбаков. В «Тинькофф Инвестициях» приток таких инвесторов также заметен, говорит представитель компании: инвесторы-новички начинают торги с небольших сумм и довольно долго держат незначительные средства, придерживаясь стратегии buy&hold («купи и держи»). Покупают чаще всего акции голубых фишек российского или американского рынка.

ЦБ не раскрывает динамику среднего размера брокерского счета в целом, однако публикует сведения о динамике среднего индивидуального инвестиционного счета (ИИС). По последним доступным данным регулятора, во втором квартале 2019 года средний по рынку размер ИИС на брокерском обслуживании снизился с 117 тыс. до 104 тыс. руб., в доверительном управлении — с 373 тыс. до 334 тыс. руб. И те и другие начали снижаться в третьем квартале 2018 года.

Тенденция к снижению среднего размера счета — общая для рынка, констатирует президент «Финама» Владислав Кочетков, у клиентов «Финама» он снизился с 630 тыс. до 540 тыс. руб. год к году. Связано это прежде всего с увеличением среди клиентов доли «депозитчиков», которые на первом этапе приносят относительно небольшие суммы.

У Сбербанка количество клиентов в целом на брокерском обслуживании за год выросло практически в два раза, большинство новых клиентов не имеют опыта инвестирования, сообщили в пресс-службе банка. Впрочем, и массовый, и премиальный сегменты растут пропорционально, уточнили в банке. Приток идет как по счетам до 100 тыс. руб., так и по клиентам с большими средствами, замечает и главный исполнительный директор «ВТБ Капитал Инвестиции» Владимир Потапов. Состоятельных клиентов также не устраивает доходность банковского вклада, их база тоже прирастает быстро, говорит директор департамента инвестиционных продуктов и сервисов «Открытие Брокер» Александр Дубров.

Рост числа инвесторов с небольшой суммой счета связан с тем, что вкладчики размещают в финансовые инструменты часть средств, сохраняя свои вклады, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Банки были заинтересованы в росте вкладов, когда потребкредитование росло двузначными темпами, но ЦБ предпринял ряд мер по его охлаждению, и скорость прироста в ближайшие кварталы может снизиться до нуля, говорит он. Поскольку маржинальные виды кредитования перестают быстро расти, банкам интереснее получать комиссионные доходы от продажи инвестиционных инструментов.

Для этого они будут сдерживать рост депозитов, снижая ставку по ним даже сильнее, чем падает ключевая, считает Самиев.

Куда вкладывают частные инвесторы с небольшими суммами на счетах, читайте в материале «РБК Pro».

Автор: Татьяна Ломская

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/28/11/2019/5ddeb6079a794763b64b79f7

28.11 | ЦБ надеется на победу разума в вопросе закрытия точек выдачи микрозаймов

В Банк России поступают предложения закрыть все офлайн-офисы, где выдают микрокредиты, но регулятор выступает против этой меры, рассказал директор департамента микрофинансового рынка Илья Кочетков на Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности в Санкт-Петербурге, передает корреспондент РБК.

Кочетков рассказал о «ряде инициатив» об отказе от офлайн-продаж на микрофинансовом рынке. Речь идет о закрытии точек, «которые физически присутствуют в местах скопления людей».

«Банк России давал официальный ответ на подобные обращения. Просто они уже дважды поступали и, честно сказать, поступали из уважаемых источников, на которые не отреагировать нельзя. Оба раза Банк России давал отрицательные заключения на подобный законопроект, но тем не менее мы видим, что такая политическая воля есть (у общественных организаций. — РБК), она поддерживается, мы ей противостоим», — рассказал Кочетков.

«Мы, конечно, верим, что разум победит, и мы не будем запрещать вот так просто одним махом, не подумав, не посчитав, не взвесив», — добавил он. Кочетков призвал те микрофинансовые организации, которые недостаточно развили свои услуги через онлайн-каналы, двигаться в этом направлении.

При этом ЦБ поддерживает постепенный переход микрофинансистов в онлайн. «На данный момент 58 микрофинансовых организаций выдают через онлайн-канал больший объем PDL (pay day loans, займы до зарплаты. — РБК), чем 557 МФО, которые работают только через офлайн-выдачи. Фактически, когда мы говорим про ограничения, которые мы вводим в отношении PDL, мы говорим, что пора принимать взрослые решения. Пора задуматься и об интересах наших граждан, пора сократить те непонятные аппетиты, которые присутствовали у ряда микрофинансовых организаций, пора становиться более цивилизованными, пора оцифровываться, уходить в онлайн, закрывать то количество офисов, которое у нас есть по всей стране», — отметил Кочетков.

«Для того, чтобы закрыть офлайн-точки, надо резюмировать, что все готовы работать только в онлайн-режиме. Этого нет ни по одному рынку, ни по страхованию, ни по банкам, ни по МФО. Зачем это насилие? К чему это приведет?» — сказал позднее журналистам зампред ЦБ Владимир Чистюхин. По словам Кочеткова, с начала года в России уже закрылось 2 тыс. точек по выдаче микрокредитов. Такие данные были получены после опроса участников рынка, ЦБ не ведет регулярной статистики по количеству офисов МФО, пояснил представитель регулятора.

Центробанк старается охладить рынок микрокредитования: очередные ограничения, вступившие в силу с 1 июля, ограничивают ежедневную процентную ставку уровнем в 1%. Кроме того, МФО, как и банки, теперь рассчитывают показатель долговой нагрузки клиентов (отношение платежа по кредитам к доходу) и, в случае если он выше 50%, несут дополнительную нагрузку на капитал. Как писал РБК, МФК уже стали чаще отказывать россиянам в выдаче микрокредитов.

Автор: Юлия Кошкина
При участии: Антон Фейнберг

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/28/11/2019/5ddf8dec9a7947addb0fb91e?from=newsfeed

27.11 | Глава ЦБ заявила о исчерпании влияния санкций на банковскую систему

«Фактически, уже нет», — сказала глава ЦБ, отвечая на вопрос о том, сказываются ли еще санкции на банках. «Только впрямую подпавшие под санкции компании и банки страдают от ограничений. Но и они по большей части компенсировали потери за счет доступа к внутренней финансовой системе», — пояснила Набиуллина.

По словам главы ЦБ, банковская система России адаптировалась к санкциям благодаря тому, что после их введения в 2014 году регулятором были приняты радикальные меры, в том числе отменен валютный коридор для курса рубля. В настоящее время ЦБ, по словам Набиуллиной, продолжает дедолларизацию финансового сектора, чтобы сделать его еще менее уязвимым.

Набиуллина отметила, что не видит значительного риска и в расширении санкций США на краткосрочные государственные облигации, так как резервы России сейчас превышают ее долги.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5ddcebc39a794728a92e6a90

27.11 | Глава Сбербанка предупредил о последствиях концепции «оставайтесь банком»

Глава Сбербанка Герман Греф предупредил, что в случае запрета создавать банковские экосистемы властям придется дополнительно регулировать крупные IT-компании, которые занимаются банковской деятельностью. Об этом он заявил на встрече с премиальными клиентами банка, трансляцию которой вел РБК.

«Если нас перерегулируют, или Центральный банк скажет: «Ребята, это неверная концепция, оставайтесь банком...», — к сожалению, [...] через какое-то количество лет им придется заняться регулированием хайтек-гигантов в части банковской деятельности», — отметил Греф.

25 ноября ЦБ опубликовал доклад «Подходы к развитию конкуренции на финансовом рынке», в котором сообщил, что развитие экосистем на базе банков может негативно влиять на конкурентную среду.

Греф объяснил, что Сбербанк создает экосистему для того, чтобы нанести упреждающий удар ИТ-гигантам, которые начали заниматься финансовой деятельностью. В 2018 году практически все крупные компании, в том числе Google, Facebook и Amazon, получили банковские лицензии, напомнил глава Сбербанка.

«В десятилетней перспективе они придут на нашу поляну и съедят нас. Поэтому мы устроим им пир на их территории. Мы на них будем нападать, мы будем создавать экосистему, и мы будем создавать им проблемы на их рынках традиционных. Что мы и сделали», — сказал Греф.

В экосистему Сбербанка входят портал «Домклик», сервис «Яндекс.Деньги», виртуальный оператор «СберМобайл», онлайн-маркетплейс «Беру!», веб-кинотеатр Okko, сервис заказа такси «Ситимобил», сервис доставки еды Delivery Club и онлайн-проект в сфере медицины DocDoc. За последние три года банк потратил на покупку активов для своей экосистемы $1 млрд, или 3% от прибыли за это время.

Сейчас Сбербанк находится в конечной стадии реализации своей стратегии, пояснил Греф: «Мы сказали, что до конца 2020 года мы должны сформировать все технологичные предпосылки, чтобы быть в состоянии конкурировать с крупными хайтек-гигантами».

ЦБ указал в своем докладе, что формирование банковских экосистем «создает нерыночные конкурентные преимущества для тех организаций, которые получили доступ к сети, укрепляет позиции крупных игроков — администраторов экосистемы и создает барьеры роста для поставщиков финансовых услуг, доступ которым к экосистеме был ограничен». Такие компании «задают собственные правила работы, замыкают граждан в периметре своих экосистем, тем самым заменяя собой государственные институты и оказывая существенное влияние на экономические показатели», отметил регулятор.

Автор: Евгения Чернышова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/26/11/2019/5ddd6fdd9a794764f3436a3c

25.11 | Тиньков ответил на появление своего банка в сцене по Гарри Поттеру от ВТБ

Банкир Олег Тиньков в своем Instagram показал отрывок из ролика с театрализованного приема ВТБ, где Андрей Костин и его заместители изображали героев магического университета Хогвартс. В нем было четыре факультета, названных в честь банков, — «Вэтэбор», «Сберебин», «Альфенбах» и «Тинькомиф». Тиньков счел это признанием заслуг своего банка.

«Я не смотрю и не читаю «фэнтези», мне больше интересна реальная жизнь. и поэтому не понимаю, кто этот дядька, вроде не Гари Потер, но что-то в этом духе 😂. Это конечно признание, быть в тройке главных конкурентов великого #ВТБ 💪!», — написал Тиньков (орфография и пунктуация автора сохранены).

В ролике Андрей Костин в роли Дамблдора представлял факультет «Тинькомиф» Гарри Поттеру (своему заму Юрию Соловьеву), Рону Уизли (гендиректору «ВТБ Капитала» Алексею Яковицкому) и Гермионе Грейнджер (старшему вице-президенту банка ВТБ Елене Колесник). Грейнджер указывает на эмблему факультета, стилизованную под логотип Тинькофф Банка, и спрашивает о ней. «Это яркое желтое пятно в нашей школе. Раньше это была пивная лавка на Кривой улице, потом пельменная. Но фокусник Олег Саламандер превратил все это в наш новый факультет. От пива только название и цвет и остались — «Тинькомиф», — отвечает ей Костин (Дамблдор).

После Уизли (Яковицкий) спрашивает, чему учат на этом факультете. «Магии невидимости! Вроде они большие, а где находятся — непонятно. Только волшебные порталы кое-где разбросаны, которые найти можно только при помощи волшебной компьютерной мышки», — отвечает ему Поттер (Соловьев).

Прием в образах из вселенной Гарри Поттера ВТБ организовал для гостей форума «Россия зовет!» 20 ноября. Выступая на сцене Костин-Дамблдор, в частности, говорил о злом маге Доллар-де-Морте, который, как сказал Яковицкий-Уизли, «давно мечтает захватить всю планету».

В прошлом году на аналогичном мероприятии топ-менеджеры ВТБ пришли на прием в костюмах героев «Звездных войн». Костин был одет джежаем Оби-Ваном Кеноби. «Звезда Смерти неоднократно пыталась запугать Республику санкциями и нанести удары по всей инвестиционной галактике», — говорил тогда одетый Люком Скайуокером Юрий Соловьев.

Автор: Георгий Тадтаев

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/25/11/2019/5ddba9549a7947a9d6ac161b

25.11 | Глава ВТБ порекомендовал хранить сбережения в рублях

«Я за рубль всегда, сейчас точно, абсолютно», — заявил он, уточнив, что в перспективе российская валюта является достаточно стабильной. Костин также отметил, что вкладывал бы в рубли, пояснив, что российские облигации дают возможность иметь достаточную для этого доходность.

Глава ВТБ напомнил, что в последнее время российская валюта, вопреки санкциям и относительно невысоким ценам на нефть, несколько укрепилась. Он также сообщил о росте инвестиций в российские рублевые государственные ценные бумаги, отметив, что Россия «предполагает достаточно неплохой, позитивный» результат по вложениям.

Ранее эксперты сообщили о постепенном увеличении депозитов россиян. Сейчас они в среднем составляют 200 тыс. руб. на человека.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5ddb303f9a79477a9b55b586

22.11 | Каждый второй заемщик отдал за кредиты больше 50% своего дохода. Минэкономразвития рассчитывает, что их доля упадет в пять раз к 2023 году

В 2019 году половина российских заемщиков имеют показатель долговой нагрузки (ПДН) 50% и выше, то есть тратят на погашение кредитов более половины своего ежемесячного дохода. В прошлом году к этой группе относились 42% заемщиков. Такие оценки приводятся в проекте плана работы правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции, который подготовило Минэкономразвития (есть у РБК).

Ранее глава ведомства Максим Орешкин отмечал, что рост потребительского кредитования становится социальной проблемой и может привести к массовым неплатежам в 2021 году. Его точку зрения поддерживали в Минфине.

Что такое ПДН

Показатель долговой нагрузки — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам и займам к доходу клиента. С 1 октября его обязаны рассчитывать все банки и микрофинансовые организации при выдаче необеспеченных ссуд и займов на сумму свыше 10 тыс. руб. ЦБ ввел для банков коэффициенты, которые вынуждают их создавать больше резервов при одобрении ссуд гражданам с высоким уровнем ПДН. За счет этой меры регулятор рассчитывает замедлить рост сегмента необеспеченного кредитования. В годовом выражении потребкредитование в октябре выросло на 19,8%, сообщал ЦБ.

Насколько закредитованы россияне

• В документе Минэкономразвития нет сведений в абсолютном выражении о количестве граждан с ПДН выше 50% и о том, как проводились расчеты. В пресс-службе Минэкономразвития отказались от комментариев.
• Ранее ЦБ сообщал, что 39,5 млн жителей России имеет хотя бы один кредит в банке. Это более половины (54%) работающего населения страны. Банк России не давал оценок портфеля действующих кредитов, но в ответ на запрос РБК привел статистику новых выдач клиентам с разным уровнем долговой нагрузки. В третьем квартале 2019 года 46% необеспеченных кредитов предоставлялись клиентам с ПДН выше 50%, сообщил представитель Банка России.
• По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которое входит в тройку крупнейших на российском рынке, доля заемщиков с ПДН выше 50% на 1 октября составляла всего 13,4%. Это примерно 6,5 млн человек более чем из 50 млн заемщиков банков и МФО, отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Оценки министерства кажутся несколько завышенными, говорит руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергей Гришунин. Он отмечает, что уровень долговой нагрузки заемщиков сильно отличается по регионам. «Мы полагаем, что реальная доля заемщиков с ПДН выше 50% в 2018 году составляла около 23–25%, а к концу 2019 года приблизилась к 30%», — заключает эксперт.

Финансовая нагрузка различается в зависимости от сегмента кредитования, отмечает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «В целом по рынку самая высокая долговая нагрузка — в сегментах кредитов наличными и кредитных карт, где велика доля заемщиков с невысокими доходами», — поясняет он.

Если ежемесячные платежи по кредитам превышают половину дохода — это еще не показатель серьезной закредитованности человека, утверждает представитель ЦБ. «Среди заемщиков с ПДН более 50% присутствуют клиенты банков с относительно высоким уровнем доходов, у которых остается существенная сумма средств после обслуживания обязательств по кредиту. В связи с этим для оценки уровня закредитованности заемщиков также необходимо смотреть на то, какую часть дохода заемщик направляет на повседневные нужды, а какая часть средств может быть направлена на обслуживание кредита», — заключает он.

Плохих заемщиков почти не останется

В проекте документа указаны не только оценки текущей закредитованности россиян, но и целевые показатели (KPI), которые могут быть утверждены на заседании правительственной комиссии в декабре.

В планах Минэкономразвития — значительно сократить долю граждан, которые ежемесячно отдают на платежи по кредитам более половины своего дохода (на 10 п.п. ежегодно). Так, в 2020 году доля заемщиков с ПДН выше 50% должна снизиться до 40%, а 2023–2024 годах — закрепиться на уровне 10%.

В ЦБ не уточнили, есть ли у регулятора какие-либо плановые показатели, как снизить долю закредитованных заемщиков.

• Радикально сократить уровень закредитованности населения не так просто, считает Гришунин: для этого в первую очередь нужны рост реальных доходов населения и повышение финансовой грамотности, «которая до сих пор находится на весьма низком уровне».
• «Снижать долю закредитованных граждан на 10 п.п. ежегодно можно или фантастическим ростом доходов, или резким снижением ставок, или прямыми запретами», — подчеркивает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах.
• Показатель достижим, если, например, полностью запретить банкам выдавать кредиты заемщикам с ПДН выше 50% или даже 40%, рассуждает старший аналитик направления банковских рейтингов агентства НКР Егор Лопатин. «Планы по снижению долговой нагрузки больше напоминают некие целевые уровни, чем реально достижимые показатели», — полагает он.

Прямые запреты уже обсуждаются

В проекте Минэкономразвития нет перечня мер, за счет которых может снизиться доля закредитованных заемщиков. Однако среди запланированных мероприятий — принятие поправок в законодательство, которые дадут ЦБ полномочия вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов кредитов. Предполагается, что изменения внесут до 1 июля 2020 года.

Ранее регулятор сам попросил о таких полномочиях. Премьер-министр Дмитрий Медведев поручил Минэкономразвития, Минфину и ФАС проработать этот вопрос до 2 декабря. Количественные ограничения — инструмент, который должен быть в арсенале Банка России, заявил РБК представитель регулятора. «В случае получения полномочий Банк России сначала провел бы тщательную калибровку данных мер. Важно найти правильный баланс между сохранением финансовой доступности и ограничением рисков и для финансовых институтов, и для самих граждан», — добавил он.

Действующие требования ЦБ к расчету долговой нагрузки клиентов уже достаточно жесткие, говорит представитель ВТБ. «Дальнейшие изменения могут быть целесообразны только после оценки эффекта от нынешних ограничений», — подчеркивает он.

Прямые запреты в сегменте кредитования могут не понадобиться, считает Алексей Волков. По его словам, указания по расчету ПДН приведут к сокращению выдач именно в сегменте закредитованных заемщиков.

Более жесткие ограничения будут применяться, только если в среднесрочной перспективе уже принятые меры не дадут достаточного эффекта, говорит старший кредитный эксперт агентства Moody’s Ольга Ульянова. Цели Минэкономразвития на 2021 год аналитик называет «амбициозными, но в целом достижимыми». «Долгосрочная цель в 10% — это всего лишь индикатор, сейчас нет смысла оценивать шансы ее достижения, поскольку на горизонте трех—пяти лет многое может измениться. В частности, если удастся повысить доходы населения, то, возможно, и умеренно высокие показатели ПДН (скажем, 50–60%) не будут выглядеть слишком уж драматично», — пояснила Ульянова.

Автор: Юлия Кошкина
При участии: Иван Ткачёв

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/22/11/2019/5dd68b419a79478a54b48d3b

1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 | 112 | 113 | 114 | 115 | 116 |

Современные расчетные карты в Ростове, банки.
Потребительский кредит в Ростове, условия получения кредитов.
Котировки на драгметаллы в банках Ростова-на-Дону.