Финансовые новости

22.11 | ЦБ отозвал лицензию у ярославского Кредпромбанка

Причиной для отзыва лицензии стало неисполнение финансово-кредитной организацией федеральных законов, которые регулируют банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Кредпромбанк в течение года неоднократно нарушал требования ст. 7 закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», указывает ЦБ.

Кредпромбанк был зарегистрирован в декабре 1990 года. Согласно информации на сайте кредитной организации, банк создали на базе государственного областного управления Промстройбанка. По размеру активов занимал 344-е место в банковской системе России.

В середине ноября ЦБ отозвал лицензию у банка «Кредитинвест», зарегистрированного в дагестанском Кизилюрте. Регулятор также сообщал, что кредитная организация нарушала нормы закона о противодействии отмыванию доходов и неоднократно получала предупреждения. По объему активов банк занимал 398-е место.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5dd7741d9a7947e316886639

22.11 | Тиньков обвинил Сбербанк в зависти и копировании идей

Предприниматель Олег Тиньков заявил в своем Instagram, что Сбербанк копирует идеи Тинькофф Банка.

В частности, отметил он, Тинькофф Банк добавил в свое мобильное приложение раздел «Истории», а Сбербанк через два месяца сделал открытки. «Мы придумали доставлять карты до клиента в день заказа, теперь они это повторяют; мы давным-давно дарили кожаные кардхолдеры — вот и они подделали под нас», — продолжил он. Кроме того, отметил Тиньков, приложение Сбербанка стало похожим на приложение его банка.

«#Сбербанк — хватит копировать😂 и завидовать и подло хантить!» — написал Тиньков в Instagram. Он также пожаловался, что Сбербанк «тройными зарплатами» переманивает инженеров и других сотрудников. «Мы, конечно, и это переживем, потому настоящие лидеры и инноваторы — это мы и у нас работают лучшие и самые умные люди! А туда уходят... ну сами понимаете кто», — отметил он.

При этом Тиньков добавил, что не имеет претензий к главе Сбербанка Герману Грефу, поскольку тот, скорее всего, «даже не знает про это». «Это его великие и типа прокаченные менеджеры, которые его подставляют», — написал Тиньков.

Представитель Сбербанка отказался от комментариев.

22 ноября Греф в интервью Forbes положительно ответил на вопрос, считает ли он Тинькофф Банк конкурентом Сбербанка. «У них пока зарождающаяся экосистема. Непонятно, удастся ли им реализовать эту стратегию, но как банк они хорошо работают», — отметил глава Сбербанка.

13 июля, после того как банки объявили о запуске новой системы денежных переводов, Тиньков заявил, что считает Сбербанк самым технологически продвинутым банком в мире. В свою очередь, зампред правления Сбербанка Алексей Торбахов назвал Тинькофф Банк самым передовым и прогрессивным банком на рынке, «исключая Сбербанк» (цитата по ТАСС).

Автор: Наталия Анисимова
При участии: Евгения Чернышова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/22/11/2019/5dd7a1839a7947f67d14c928

22.11 | ЦБ отозвал лицензию у небанковской кредитной организации «Вест»

ЦБ установил, что «РНКО «Вест» проводила сомнительные валютно-обменные операции, не выявляла операции, подлежащие обязательному контролю, а также нарушала законы о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, федеральные законы о банковской деятельности и нормативные акты ЦБ.

В компанию назначили временную администрацию, которая будет работать до назначения ликвидатора или конкурсного управляющего. РНКО «Вест» не является участником системы страхования вкладов, указывает ЦБ.

Ранее сегодня Банк России также отозвал лицензию у ярославского Кредпромбанка.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5dd77fa09a7947e731be0c51

22.11 | Средняя ставка по вкладам в России достигла десятилетнего минимума

Средняя максимальная ставка по вкладам во второй декаде ноября снизилась до 6,03%, это минимальное значение с 2009 года, следует из данных Банка России. Более ранние данные регулятор не публикует.

Почти так же сильно ставки по депозитам для населения падали летом 2018 года: тогда средний показатель для рынка упал до 6,05%.

Как ЦБ считает среднюю ставку по вкладам

Банк России приводит среднее максимальное значение по розничным депозитам по данным десяти российских банков. Это кредитные организации, которые лидируют по размеру портфелей вкладов: Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Московский кредитный банк, Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Россельхозбанк. Показатель замеряется каждые десять дней (декаду).

В 2019 году максимальное значение средних ставок по вкладам было достигнуто в феврале — 7,67% годовых. Но уже в мае показатель стал снижаться, опережая решения ЦБ по смягчению денежно-кредитной политики.

В этом году ЦБ снижал ключевую ставку уже четыре раза — в июне, июле и сентябре на 0,25 п.п., а в октябре сразу на 0,5 п.п. Сейчас ключевая ставка находится на историческом минимуме — 6,5%. До конца года намечено еще одно заседание совета директоров ЦБ по вопросам денежно-кредитной политики. Потенциал для снижения ключевой ставки еще есть, говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Макроэкономическая стабильность и удержание инфляции вблизи 4% (таргет Центрального банка) будут «создавать комфортные условия для рынка акций и рынка облигаций, частично выдавливания депозитчиков, людей, которые традиционно инвестируют в свое будущее через сбережения в банковском секторе», говорил первый зампред ЦБ Сергей Швецов в середине ноября.

Число розничных инвесторов на фондовом рынке уже растет, свидетельствует статистика ЦБ: за третий квартал оно увеличилось на 18,2% и превысило 3 млн человек. «Основными факторами существенного притока частных инвесторов являются снижение ставок банковских вкладов и появление на рынке новых финансовых продуктов, которые обладают большей доходностью по сравнению с депозитами. Также привлечению инвесторов на фондовый рынок способствуют меры государственного стимулирования: налоговые льготы по индивидуальным инвестиционным счетам, повышение финансовой доступности и финансовой грамотности населения», — отмечал регулятор.

Автор: Юлия Кошкина
При участии: Татьяна Ломская

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/22/11/2019/5dd7a02e9a7947f67d14c920

22.11 | ЦБ отчитался о минимальном с начала года темпе роста потребкредитования

Прирост розничного кредитования в российских банках в октябре составил 0,9%, говорится в обзоре банковского сектора, который опубликовал Центробанк. Это минимальное значение для 2019 года. В целом розничное кредитование несколько замедлилось: темпы роста составили 15,9% за 10 месяцев 2019 года против 18,7% за тот же период годом ранее.

Одним из факторов замедления роста портфеля стало введение показателя предельной долговой нагрузки (ПДН), отмечает регулятор. С 1 октября банки обязаны выдавать кредиты, рассчитывая ПДН заемщика — отношение платежей по займам к доходу. ЦБ установил повышенные коэффициенты риск-веса для кредитов наиболее закредитованным заемщикам с ПДН выше 50%.

Темпы роста необеспеченной розницы замедлились также благодаря снижению риск-аппетита банков (качество таких кредитов ухудшается) и завершению крупной сделки по секьюритизации ипотечных жилищных кредитов (с поправкой на сделку прирост составил бы 1,4%), отметил ЦБ.

Качество портфеля потребительских кредитов сохраняется. Доля ссуд с просроченной задолженностью свыше 90 дней снизилась с 9,1% в начале года до 8,1%, но ЦБ объясняет это эффектом роста портфеля, а также списаниями проблемных кредитов.

У введения показателя долговой нагрузки может проявиться побочный эффект, предупреждают в ЦБ. «Может произойти некоторое ухудшение качества обслуживания необеспеченных кредитов из‑за того, что наиболее закредитованные заемщики не смогут легко брать новые кредиты», — замечают в ЦБ. Регулятор рассчитывает, что в долгосрочной перспективе «это перекроется существенным позитивным эффектом от данных мер».

При этом банки могут не пересчитывать ПДН по кредитам, предоставленным заемщикам на рефинансирование существующего долга, если
это позволит обслуживать его в более благоприятном для заемщика режиме. «Эта мера поможет заемщикам, испытывающим трудности с обслуживанием долга», — считают в ЦБ. Учет нового кредита при расчете ПДН привел бы к росту показателя.

В ЦБ отмечают, что введение ПДН может быть недостаточно для ограничения быстрых темпов роста необеспеченной розницы. С начала 2020 года у банков высвободится капитал благодаря регуляторным послаблениям по другим видам активов (например, по межбанковским размещениям и корпоративным кредитам). Свободные средства банки могут направить на кредитование населения, считает регулятор. Заранее оценить суммарный эффект на капитал трудно, но у Банка России есть дополнительные возможности для того, чтобы не наступил перегрев потребительского кредитования, говорится в обзоре ЦБ.

Автор: Павел Казарновский

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/21/11/2019/5dd698d39a794791b96299c8

20.11 | ЦБ вернулся к идее уравнять комиссии за карточные переводы

Центробанк вернется к обсуждению уравнивания тарифов на межбанковские переводы с теми, что действуют внутри банков. Как рассказал РБК директор департамента стратегии развития финансового рынка ЦБ Владимир Таможников, регулятор хочет вновь обсудить этот вопрос на рабочей группе с участием Федеральной антимонопольной службы (ФАС).

С инициативой уравнять комиссии ЦБ и ФАС выступили еще в прошлом году. Но последний раз рабочая группа по этому вопросу собиралась в начале 2019-го — и стороны не смогли договориться.

Почему регулятор решил вернуться к этому делу — в материале РБК.

Что предлагают ЦБ и ФАС

«Комиссия [должна быть] единой как для переводов вовне, так и внутри, — объяснял в прошлом году первый зампред Банка России Сергей Швецов инициативу регулятора. — Чтобы не было стимулирования запирать счет в одной финансовой организации». Правила предлагалось распространить на переводы не только физлиц, а на все категории клиентов.

Пресс-служба ФАС сообщила РБК, что ведомство вместе с Минфином и ЦБ еще в декабре прошлого года направило в правительство доклад, где говорилось, что «взимаемые банками комиссии за осуществление межбанковских переводов в определенной мере являются барьерами для потребителя в случае принятия им решения о смене банка». Но «специальных заградительных барьеров в виде повышенной стоимости услуг на межбанковские переводы» служба не выявила. Отдельные банки, чтобы привлечь клиентов, позволяют переводить им деньги из других кредитных организаций без комиссий.

«Мы обсуждали это предложение [об уравнивании комиссий] один раз на рабочей группе совместно с ФАС, Минэком, Минфином в начале этого года, — рассказал РБК Таможников. — Хотим еще раз вынести на обсуждение, поскольку к согласию не пришли. Там много мнений — мы же балансируем здесь, чтобы потребителю не стало хуже». ФАС также готова продолжить обсуждение данного вопроса, сообщил РБК представитель ведомства.

Если инициатива будет принята, размеры комиссии будут устанавливаться банком, сказал Таможников: тариф может составлять как 0%, так и, например, 0,2%, но будет единым для разных видов переводов. Таким образом, кредитные организации будут конкурировать друг с другом с помощью этих тарифов, отметил Таможников. В любом случае клиенты, которые нуждаются в переводе денег и не хотят за это платить, снимают крупные суммы в банкоматах и несут их в другой банкомат, объяснил он.

«У нас есть большие надежды на Систему быстрых платежей (СБП), которая параллельно решает этот вопрос. Другое дело, что ее внедрение, развитие функционала, получение клиентской базы потребует времени. Поэтому, может быть, имеет смысл и тот и другой процесс запустить параллельно», — отметил Таможников.

Что такое СБП

В феврале 2019 года ЦБ запустил Систему быстрых платежей, позволяющую переводить деньги клиентам других банков по номеру телефона. Изначально комиссии за переводы не взимались, однако с лета некоторые банки начали отказываться от нулевых тарифов.

К СБП до сих пор не подключен Сбербанк, хотя он, будучи системно значимым банком, обязан был подключиться к системе до 1 октября (остальные десять крупнейших банков к ней подключились). За это ЦБ уже оштрафовал Сбербанк. «Сбербанк Онлайн» — самый популярный в России сервис по переводу денег по номеру мобильного телефона. Клиенту Сбербанка из того же региона деньги можно перевести без комиссии, но за внешние переводы она взимается — 1,5% от суммы, но не меньше 30 руб.

Комиссия за денежные переводы на карты сторонних банков (не через СБП) взимается и в большинстве других кредитных организаций. Нулевые тарифы обычно устанавливаются при зачислении денег на счет клиента со счета другого банка, так как банки заинтересованы в привлечении средств.

Что об инициативе ЦБ думают в банках

ВТБ поддерживает отмену комиссии за переводы между банками, в том числе на межрегиональном уровне, но не видит необходимости в дополнительном регулировании переводов с карты на карту между банками, сообщил представитель банка. «В настоящее время доля межбанковских переводов на рынке достаточно существенная. Операции через СБП способны решить текущие проблемы межбанковских переводов. Это станет возможно за счет подключения к системе большего числа банков, в том числе ключевых игроков», — указал он.

На деятельности Московского кредитного банка инициатива существенно не отразится, так как внешние переводы на карту в рамках льготного лимита, зависящего от уровня карты, осуществляются также без комиссии, сообщила пресс-служба банка.

«Регулирование межбанковских переводов всех типов лучше всего сделает сам рынок, и это уже происходит, что мы видим на примере Системы быстрых платежей», — отмечает руководитель департамента онлайн-продаж Альфа-банка Александр Солонин. Если сравнивать затраты на переводы внутри банка и между банками, «существенную разницу составляет комиссия платежной системы, на которую банк не может значительно влиять», добавляет он: «Это не позволяет рыночно обосновать гипотетическую одинаковую комиссию за эти виды переводов».

Инициатива нуждается в доработке, считает управляющий директор управления транзакционного бизнеса банка «Открытие» Михаил Щипков: «Во-первых, у переводов разная себестоимость — соответственно, они и должны тарифицироваться по-разному, как и все остальные банковские продукты, с ориентиром на рыночные значения». Кроме того, единый тариф приведет к тому, что банки, которые уже не берут комиссию за такие переводы, лишатся конкурентного преимущества. «Чтобы компенсировать выпадающий доход, банки будут вынуждены ухудшать другие условия, что не будет способствовать развитию конкуренции на финансовом рынке и достижению озвученной цели», — считает он.

Сбербанк отказался от комментариев. Другие крупнейшие банки не ответили на запросы РБК.

«Система быстрых платежей пока не решает вопрос доступных межбанковских переводов для населения, так как не все ее используют: к ней до сих пор не подключен крупнейший банк, также часть переводов проводится со счетов в кассах банка», — отмечает глава ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. С другой стороны, инициатива ЦБ и ФАС может привести к тому, что комиссии появятся за переводы внутри банков, допускает он.

При уравнивании комиссии на нулевом уровне банки «будут вынуждены установить доход [по таким операциям], равный нулю, и рискуют столкнуться с тем, что налоговые органы могут не учесть в их налогооблагаемой прибыли расходы, связанные с осуществлением переводов», предупреждает руководитель группы по оказанию налоговых услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Михаил Клементьев. Из-за этого налоговые платежи не будут компенсироваться соответствующими доходами, добавляет эксперт.

Авторы: Евгения Чернышова, Антон Фейнберг

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/20/11/2019/5dd3f5969a7947097cd2dbca

20.11 | Экс-владелец «Югры» Хотин оказался должником принадлежащего ЦБ «Траста». Бизнесмен, обвиняемый в хищении 290 млрд руб., продолжает обслуживать свои кредиты

Банк непрофильных активов (БНА) «Траст» оказался одним из кредиторов бывшего владельца «Югры» Алексея Хотина, рассказали РБК два источника, близких к банку. В пресс-службе «Траста» сообщили, что у Хотина есть ряд обязательств перед БНА.

«У Алексея Хотина есть ряд обязательств перед банком «Траст». Речь идет о кредитах, которые перешли с балансов банка «Открытие» и Бинбанка», — сообщили РБК в пресс-службе БНА.

«Траст» в нынешнем виде был сформирован в 2018 году за счет передачи на его баланс непрофильных активов трех частных банковских групп — «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка, санированных государством. Сам «Траст» сейчас на 98% принадлежит ЦБ. Банк получил активы на 2 трлн руб., но их справедливая стоимость составила немногим больше 200 млрд руб. Основная задача банка — возврат средств: к 2024 году он должен вернуть ЦБ 482 млрд руб.

Сколько Алексей Хотин должен «Трасту»

Случай Алексея Хотина — один из крупнейших примеров реструктуризации долгов заемщиков «Траста», утверждает один из собеседников РБК. Но «Трасту» бывший собственник «Югры» должен в разы меньше, чем другим банкам, отмечает второй источник. В 2016 году «Ведомости» писали, что, например, в Альфа-банке у Алексея Хотина и его отца Юрия кредитный лимит до $1 млрд.

Задолженность Хотина перед «Трастом» может составлять $200–300 млн, говорит один из источников РБК. «Кредиты обслуживаются», — отметил он.

Интересы Алексея Хотина помимо банковского бизнеса включают два направления — нефтедобычу и недвижимость. Алексей и Юрий Хотины (Хотин-старший, как писал Forbes, отошел от активного управления бизнесом) — собственники нефтекомпаний «Дулисьма» и Exillion Energу. С Хотиным также связывают компании New Life Group и Sky Property, которым принадлежало больше 1,5 млн кв. м офисной недвижимости в Москве и Подмосковье. Алексея Хотина источники издания также называли владельцем гостиницы «Москва» на Охотном Ряду. Официально активы в сфере недвижимости Хотин не признавал.

Кредиты «Траста» обеспечены залогами, говорят оба собеседника РБК, не уточняя конкретных объектов.

• Согласно базе данных СПАРК и выписке из ЕГРН, в «Открытии» было заложено, например, здание бизнес-центра «Очаково». Кредиты в банке брались в 2009 и 2016 годах, собственником здания является компания «Капитал Вест» (сама она принадлежит кипрский фирме, но площади БЦ «Очаково» сдаются в аренду на сайте Sky Property). Компания-заемщик в документах не указана.
• Еще один бизнес-центр The Cube в залоге напрямую у «Траста» с декабря 2016 года по кредитной линии сроком до 2021 года, следует из выписки в ЕГРН. Здание принадлежит New Life Group, указано на сайте компании. По данным СПАРК, The Cube принадлежит УПК «Мосавтотранс», а он — Василине Свинобоевой. Но в совете директоров «Мосавтотранса» есть два бывших сотрудника New Life Group, свидетельствуют данные СПАРК.

«Кредиты обеспечены. Сумму и обеспечение по сделкам мы не раскрываем, так как предмет договора является банковской тайной», — сообщили РБК в пресс-службе «Траста».

На вопросы РБК в New Life Group по существу не ответили. С адвокатом Алексея Хотина связаться не удалось: в приемной московской коллегии адвокатов «Центр правовой помощи» сказали, что адвокат бизнесмена Игорь Мардиросов отвечать на вопросы не будет.

Кому еще должен экс-владелец «Югры»

Хотин приобретал активы на заемные средства, там же они закладывались в обеспечение долга, затем кредиты гасились деньгами вкладчиков, выведенными из «Югры», описывала схему работы бизнеса Хотина представитель Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юлия Медведева. Алексей Хотин сейчас находится под домашним арестом, он проходит обвиняемым по двум уголовным делам — о растрате 7,5 млрд и 283 млрд руб. средств «Югры». Это сопоставимо с объемом всего кредитного портфеля «Югры», который оценивался в 270 млрд руб. на момент отзыва лицензии у банка в июле 2017 года.

Хотин брал кредиты у Сбербанка и ВТБ, но самым его крупным кредитором был Россельхозбанк, писали «Ведомости» со ссылкой на источники. По данным издания, в банке у Хотина был лимит в $1,2 млрд, в РСХБ были заложены «Горбушкин двор», «Орликов Плаза» и имущество нефтяной компании «Дулисьма».

Кредиты РСХБ структурами Хотина «постоянно обслуживаются, у них нет ни одного факта просрочки, сообщила журналистам во вторник, 19 ноября, главный бухгалтер РСХБ Екатерина Романькова. «В целом по группе у нас нет сомнений в возвратности данных сумм», — отметила она. Банк в третьем квартале 2019 года создал дополнительные резервы по этим кредитам, «исходя из того, что любое негативное требование по компании должно быть оценено через резервы, в том числе это и требование к бенефициару», добавила Романькова.

У Альфа-банка компании Хотина брали кредиты почти на $700 млн, следует из картотеки арбитражных дел. В 2017 году, вскоре после отзыва лицензии у «Югры», «Альфа» потребовала досрочно погасить долг, но стороны урегулировали спор и подписали мировое соглашение. Как выяснилось уже из документов суда, «Альфа» заложила в мировое соглашение риск возбуждения уголовного дела и весной 2019 года, когда дело было возбуждено, подала к компаниям Хотина иски о взыскании всего долга. По одному из них банк уже отсудил один из залогов — бизнес-центр «Агат». Компаниям, с которыми судится банк Михаила Фридмана, принадлежат ТЦ «Филион», Cherry Tower у метро «Новые Черемушки» и бизнес-центр Center-T в Гамсоновском переулке.

Какие претензии есть к Хотину

Сразу после введения временной администрации АСВ в «Югре», в июле 2017-го, зампред ЦБ Василий Поздышев сообщил, что регулятор направил «обращения в правоохранительные органы, которые касаются работы банка». Но уже в середине июля Генпрокуратура заявила, что введение временной администрации в банке безосновательно. В конце июля того же года Хотин представил регулятору план спасения банка, но он ЦБ не устроил, и на следующий день у «Югры» была отозвана лицензия. В материалах временной администрации отмечается, что с сентября 2017 года она подала шесть заявлений в правоохранительные органы, в том числе по «сделкам, направленным на вывод [активов] бывшим руководством банка».

На момент отзыва лицензии банк занимал 15-е место по объему вкладов населения, отзыв стал крупнейшим страховым случаем в истории: вкладчикам было выплачено 172,7 млрд руб. Тогда, по оценке регулятора, справедливая стоимость активов банка составляла 51 млрд руб. при обязательствах 199,3 млрд руб. Бизнес-модель «Югры» «не лечится», говорила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Банк занимался «агрессивным привлечением вкладов населения в финансирование бизнес-проектов собственников», отмечала она. В 2018 году юрлица — заемщики «Югры» начали массово ликвидироваться.

Дело против Хотина возбудили в апреле 2019 года. Этому предшествовали письмо Набиуллиной президенту Владимиру Путину и жалоба АСВ в ФСБ.

Уже после возбуждения уголовного дела появилась компания «Комплексные инвестиции», которая объявила, что планирует за 42 месяца выплатить 16 млрд руб. вкладчикам-«превышенцам» «Югры». Всего у банка 35 тыс. вкладчиков, хранивших в банке больше 1,4 млн руб. — застрахованной государством суммы. Компания «занимается управлением различными активами, принадлежащими разным собственникам, в том числе Алексею Хотину», говорится на ее сайте. Она называет выплаты «превышенцам» собственной инициативой и заявляет, что выплатила 196 млн руб. на 15 ноября.

Автор: Павел Казарновский

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/20/11/2019/5dd273b19a79477136cd0efe

19.11 | Банки попросили у ЦБ и приставов помощи в борьбе с обналичиванием. Они просят усилить контроль за документами после конфликта с выводом 5,5 млн рублей в Тинькофф Банке

Национальный совет финансового рынка (НСФР), в который входят в том числе крупнейшие российские банки, предложил ужесточить контроль за документами комиссий по трудовым спорам (КТС). Замглавы НСФР Александр Наумов представил это предложение на круглом столе с участниками совета и представителем Минюста, передает корреспондент РБК.

«Мы предлагаем усилить уголовную ответственность за создание фиктивных решений комиссий по трудовым спорам, создаваемых в целях совершения мошеннических операций, чтобы подобные случаи не проходили бесследно. Чтобы подобные лица знали, какая ответственность может их ждать в случае, если целями совершения операции являются не те, что они декларируют», — сказал Наумов.

Назревшая проблема

9 октября на своей странице в Facebook блогер Михаил Жуховицкий пожаловался, что его друг-предприниматель потерял из-за Тинькофф Банка почти 5,5 млн руб.: в сентябре со счета компании ООО «Пегас» были списаны средства в пользу мошенников на основании удостоверения КТС, чья подлинность не была подтверждена. Транзакция произошла по исполнительному документу о переводе задолженности по зарплате, который тоже называется КТС. По словам блогера, менеджеры банка не проявили должной осмотрительности и провели сомнительную операцию.

Кредитная организация в свою очередь сообщила, что клиент до спорной операции сам узнавал у сотрудников банка условия ее проведения, а перед транзакцией подтвердил перечисление средств названным людям. The Bell писал, что гендиректор «Пегаса» — 21-летний Виталий Бурыкин, окончивший девять классов одной из школ в Ступино и работавший в местном парке в комнате смеха. По данным издания, деньги со счета вывели жители Москвы — 38-летний Максим Романов и 31-летняя Людмила Коновалова.

Выступая на форуме финансовых технологий «Финополис», основатель Тинькофф Банка Олег Тиньков пожаловался на жесткость российского антиотмывочного законодательства, из-за которого банки зажаты между желанием угодить клиентам, мошенниками и регулированием. Он подчеркнул, что удобством сервиса для клиентов и быстротой транзакций пользуются мошенники. В ответ глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что «через банковские каналы не должны отмываться преступные деньги и мошенники не должны пользоваться каналами банка».

КТС имеет силу исполнительного документа, у банка «отсутствуют какие-то возможности» отказать в его исполнении, а само неисполнение КТС карается штрафом до 1 млн руб., заявила на заседании директор по комплаенсу Тинькофф Банка Галина Кузнецова (он предусмотрен ст. 17.14 КоАП). «На наш взгляд, этот институт КТС, именно как институт разгрузки судов для того, чтобы обиженные работники получали зарплату, он умер. Эта схема используется мошенниками только для обналичивания, только для вывода денег из банка», — считает она.

Сейчас подделка документов КТС подпадает под статью 327 УК РФ (подделка документов), отдельной статьи за подделку удостоверения нет, объясняет партнер коллегии адвокатов Pen&Paper Алексей Добрынин. «Если же, используя поддельное удостоверение КТС, злоумышленник похищает денежные средства со счета в банке, то подобное квалифицируется по совокупности преступлений, в том числе и по ст. 159 УК РФ [мошенничество]», — добавляет он.

Статьей 327 УК РФ предусмотрена ответственность за подделку документов, однако по закону «Об обязательном экземпляре документов» решения КТС к официальным документам не относятся, объясняет партнер юридической компании «Сотби» Владимир Журавчак. «Поэтому возбуждение уголовных дел по этой статье не является системным и зависит от нюансов работы судов в регионах и правоприменительной практики в отдельных судах», — сказал он.

НСФР предлагает создать отдельную норму, предусматривающую наказание именно за подделку социально значимых документов, к которым относится КТС, объясняет Наумов.

Чего хочет рынок

• НСФР просит ввести в законодательство специальный срок для проверки удостоверений КТС (до 14 дней), а также привлекать к взысканию свыше 200 тыс. руб. приставов.
• Бизнес также хочет предусмотреть новый порядок оформления удостоверений, чтобы придать им статус исполнительных документов.
• Еще одна инициатива — введение уголовной ответственности за создание фиктивных удостоверений КТС или удостоверений, «созданных в целях осуществления мошеннических операций». Предлагается также ввести и специальную ответственность за подделку документов КТС в КоАП.
• НСФР настаивает на том, чтобы работодатели уведомляли Федеральную инспекцию труда о решениях КТС. В дальнейшем инспектор оформит документ и направит его в банк.
• Участники финрынка хотят уведомлять ЦБ и Росфинмониторинг об удостоверениях КТС, если есть признаки, что они используются для подозрительных операций.

«В соответствии с действующим законодательством судебный пристав не уполномочен проверять подлинность данных исполнительных документов (КТС. — РБК). Исполнительные производства, возбужденные на основании КТС, составляют значительную часть в общем количестве указанных исполнительных документов», — отметила на круглом столе ведущий консультант департамента нормативно-правового регулирования Минюста Надежда Мануйленко.

Минюст уже подготовил поправки в Трудовой кодекс и закон «Об исполнительном производстве», призванные бороться с таким видом мошенничества, — по словам Мануйловой, они находятся на согласовании с Минтрудом, Рострудом и Минфином. Согласно поправкам федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный правительством, должен будет проверять подлинность выданных удостоверений КТС и «при наличии заявления работника направлять на принудительное исполнение в службу судебных приставов это удостоверение исключительно в форме электронного документа, подписанного усиленной электронной подписью должностного лица». Это позволит обеспечить прозрачность процедуры принудительного исполнения КТС, а также минимизировать риски на принудительное исполнение поддельных удостоверений, уточнила представитель Минюста.

ЦБ изучит инициативы, если они поступят ему на рассмотрение, сообщил РБК представитель регулятора.

Авторы: Юлия Кошкина, Евгения Чернышова

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/18/11/2019/5dd2af179a79478dbcfb7ddb

19.11 | Минюст предложил расширить доступ приставов к кредитным историям россиян. Это поможет им контролировать взыскание долгов коллекторами

Сотрудники Федеральной службы судебных приставов (ФССП) могут получить полный доступ к кредитным историям россиян, следует из проекта поправок в закон «О кредитных историях», подготовленных Минюстом совместно с ФССП. Приставов предлагается включить в число тех, кто имеет право получать дополнительные закрытые отчеты из бюро кредитных историй (БКИ) по запросу. Сейчас это могут делать сами заемщики, ЦБ, нотариусы, следователи или суды.

Что нового смогут узнать приставы

Сейчас закон «О кредитных историях» разрешает БКИ передавать приставам титульную и основную части кредитного отчета. Там содержатся данные о самом гражданине, сумме и виде задолженности, сроках ее погашения, проведенных платежах, наличии залогов. В законе нет формулировок, на каком основании сотрудник ФССП может запросить в БКИ кредитный отчет. Поправки Минюста предполагают, что пристав сможет это сделать, чтобы проверить, не нарушались ли правила взыскания долга. Эта оговорка необходима, чтобы запросы в БКИ направлялись только по фактам проверок, пояснил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.

Согласно поправкам, проверяющим станет доступна дополнительная часть кредитной истории. В ней указывается, кто направлял данные о долге в БКИ и кто получил право требовать его выплаты. Приставы получат полную информацию о заимодавцах и покупателях просроченной задолженности, пояснил РБК представитель Минюста.

Зачем приставам больше информации из БКИ

В 2019 году россияне стали чаще жаловаться в ЦБ на то, что коллекторы завышают суммы их долгов, сообщала на конференции НАПКА заместитель начальника управления поведенческого надзора службы по защите прав потребителей Банка России Ольга Шеховцова.

Заемщики жаловались на требования вернуть долг, и «сумма этого долга была значительно больше, чем требования закона, который определяет ограничения», говорила Шеховцова. Сейчас для микрофинансовых организаций процентная ставка ограничена 1% в день, но «были случаи, когда после совершения цессии взыскатели требовали сумму значительно большую, чем позволяет ограничение», отметила она. Случаи были не единичными, и ЦБ направил письмо об этом в ФССП.

«Нам известны случаи, когда, покупая «плохой» долг у кредитора, взыскатель добавляет к сумме долга дополнительные штрафы и пени, назначает дополнительные проценты за просрочку», — рассказала руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Доступ приставов к полной кредитной истории гражданина позволит устранить такое, считает она.

Эффект для рынка и для должников

Информация из кредитной истории действительно позволит приставам подтвердить или опровергнуть информацию о накручивании процентов со стороны взыскателей, отметил гендиректор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков. Он, однако, не считает проблему массовой: «Рост подобных обращений мы фиксируем, но их динамика невысока. В частности, в нашей компании доля оспариваний не превышает 2% от общего количества обращений в месяц».

Случаи завышения задолженности единичны, утверждает гендиректор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель. Это либо технические ошибки, либо действия «черных» коллекторов, которые не числятся в государственном реестре, продолжил эксперт. По словам Михмеля, профессиональным взыскателям бояться нечего: «У крупных агентств таких проколов не бывает».

Уже сейчас приставы хотели бы получать весь кредитный отчет на должника, но не могут сделать этого прямо по закону, сказал представитель БКИ «Эквифакс». В этом случае сотрудники ФССП апеллируют к административному кодексу, пояснил он: «Возникает неопределенность: с точки зрения КоАП бюро обязано предоставить все, что запрашивает пристав, а с точки зрения закона о кредитных историях — только две части. Любое уточнение закона о кредитных историях в этой части является полезным для рынка в целом».

Вопрос не в том, нужны ли эти данные ФССП, а как служба будет их использовать, отметил Мехтиев: «Вопрос не во власти, а в злоупотреблении ею, поэтому, прежде чем давать такое право, надо установить четкий механизм, когда такой запрос от надзора может быть сделан».

Позиция Минюста

В пояснительной записке к проекту говорится, что расширение полномочий судебных приставов необходимо для контроля за исполнением профильного закона о взыскании (230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»). При этом у приставов есть трудности при доступе к информации, которая нужна для доказательства правонарушений со стороны взыскателей. Например, для привлечения участников рынка по статье 14.57 КоАП, которая предусматривает для взыскателей-юрлиц штрафы на сумму до 2 млн руб. или временный запрет на работу.

Даже если приставы получат дополнительные данные о коллекторах из кредитных историй должников, это не гарантирует защиту граждан, считает Лазарева. По ее словам, сотрудники ФССП уже не справляются с объемом работы по исполнительным производствам. «Если приставам откроют доступ в БКИ и обяжут оценивать сумму взыскиваемых долгов, то в перспективе мы рискуем столкнуться с коллапсом взыскания», — резюмировала Лазарева.

Что еще хотят запрашивать приставы ради защиты должников

Проект Минюста также включает поправки в закон «О связи». Приставам хотят открыть доступ к данным операторов — например, к информации о фактах передачи сообщений и совершения звонков. Это необходимо для контроля над тем, не нарушают ли взыскатели допустимую частоту взаимодействия с должниками. Приставы и сейчас могут требовать у операторов данные о звонках должникам, но часто получают отказы, говорится в пояснительной записке к проекту.

У приставов нет сложностей с доступом к данным сотовых операторов, утверждает Михмель. По его словам, изменения лишь позволят ускорить процесс получения информации.

Приставам нужно как можно больше сведений о звонках коллекторов гражданам, уверена Лазарева. «Важна информация не только о частоте звонков, но и об их продолжительности. К сожалению, многие взыскатели практикуют и сейчас автодозвон со сбрасыванием вызова до ответа абонента. Такое поведение взыскателя пока законом не регламентируется и взаимодействием не считается. Вместе с тем такой механизм давления потенциально опасен не только для самого должника, но и для его окружения», — отметила она.

Автор: Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/19/11/2019/5dd2755a9a79477250d860b6

15.11 | Банки захотели получать от россиян декларации о доходах

Крупные банки предложили ЦБ дополнить подход к расчету показателей долговой нагрузки (ПДН) заемщиков, от которого зависит, смогут ли они предоставить клиентам кредит на выгодных для себя условиях. Они предлагают дать возможность гражданам самостоятельно заявлять о своих доходах, а участникам рынка — получать информацию о таких клиентах в бюро кредитных историй (БКИ). Идея обсуждается на многих площадках, в том числе с представителями регулятора, рассказали РБК три источника, знакомых с ходом обсуждения, и подтвердили представители двух крупных банков, двух бюро кредитных историй (БКИ) и пресс-служба ЦБ.

Сейчас возможность добровольного декларирования есть, но только для ограниченного круга кредитов. Банки хотят расширить эту практику — это в том числе даст возможность учитывать теневые доходы заемщика. Но регулятор к таким инициативам относится осторожно: по мнению ЦБ, вопросы вызывает механизм проверки сведений.

Как это будет работать

Сейчас для оценки дохода заемщика банки могут использовать информацию, подтвержденную документами — справкой 2-НДФЛ, справкой о доходах от работодателя, декларацией об уплаченных налогах для ИП. Кредиторы также могут получать выписку с лицевого счета клиента из Пенсионного фонда или обращаться за данными в Федеральную налоговую службу, но информация в госорганах обновляется редко.

• Идея самодекларирования заключается в том, что клиент сообщает в банк о своем доходе и эти данные становятся частью его кредитной истории на какой-то период времени, говорит зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов. «Физическое лицо один раз в год может заявить в любой банк о своем уровне дохода и не будет иметь права менять эти показания в течение года. А банк в течение трех дней передает эти данные в БКИ», — поясняет он.
• Как только информация о доходе клиента отобразится в кредитной истории, она станет доступна другим участникам рынка по запросу. По словам Панферова, окончательный механизм самодекларирования еще не утвержден, но предложения банков могут быть включены ко второму чтению поправок в закон «О кредитных историях». Пока обсуждается только сама возможность подачи декларации, а не способ ее проверки, добавляет он.
• Рынок ищет конкретные механизмы, как увидеть доход заемщика и где-то быстро аккумулировать эти данные, БКИ — один из вариантов, подтверждает собеседник РБК в банке из топ-10.
• Подобный способ оценки заработка клиентов обсуждается, но он имеет технические и экономические тонкости, замечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его словам, решение будет принято после тщательного обсуждения.

Зачем банкам нужны декларации россиян о доходах

Идея нового подхода к оценке заработка заемщиков появилась при обсуждении внедрения показателя долговой нагрузки (ПДН), отмечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. С 1 октября российские банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт свыше 10 тыс. руб. Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем больше затрат на капитал несет банк-кредитор. ЦБ рассчитывает, что это снизит интерес банков к выдаче необеспеченных ссуд слишком закредитованным заемщикам и «охладит» сегмент потребкредитования.

Вопрос корректной оценки дохода клиента и того, какую информацию он сам предоставляет банку, стоит очень остро, признает Панферов: «Выстраивание четкого порядка важно, так как позволяет определить, с кем мы работаем, какая у нас обеспеченность».

Этот подход также поможет банкам рассчитывать долговую нагрузку заемщиков с теневыми доходами, отмечает собеседник РБК в банке из топ-20.

Тяга к тени

Неформальная занятость в России, по данным Росстата, уже приблизилась к рекорду кризисного 2016 года. По итогам второго квартала 2019 года в неформальном секторе трудился каждый пятый россиянин, а 72,9% граждан приветствуют выплату зарплаты «в конверте», оценивал Институт общественных наук РАНХиГС.

«Банки в разных формах собирают информацию о доходах клиентов, не подтвержденную официальными документами с печатью и подписью компании-работодателя. Эта информация используется при оценке заемщиков по внутренним моделям. Но в БКИ эта информация не передается», — отмечает директор департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Оксана Старосельская.

Плюсы и минусы деклараций

Методика расчета ПДН допускает возможность учета клиентских данных о заработке, но только для отдельных видов кредитов, указывает представитель ЦБ: этот подход можно применять при выдаче ссуд на потребительские цели на сумму менее 50 тыс. руб., а также на автокредиты — но только до октября 2020 года.

«Представители некоторых участников рынка ставят вопрос о более активном использовании самодекларируемых доходов при расчете ПДН. По мнению Банка России, расширение использования самодекларируемых данных без задействования дополнительных механизмов верификации таких данных создает риски недостоверного расчета показателя долговой нагрузки. Включение таких данных в кредитную историю не может считаться достаточным механизмом верификации», — отмечает представитель регулятора.

Решение, как банки будут проверять достоверность задекларированных доходов заемщиков, еще не выработано, признает собеседник РБК в крупном БКИ. Участники рынка заинтересованы в том, чтобы получать актуальную информацию о доходах заемщиков, замечает заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина. Но, по ее словам, расходы на разработку такого механизма должны быть экономически обоснованы. Собеседники РБК не ответили, будут ли банки платить БКИ за получение информации о доходах чужих клиентов.

ВТБ поддерживает идею учета самодекларируемого дохода при расчете ПДН, но против передачи данных о доходе в БКИ, заявил представитель банка. «Впоследствии это может привести к раскрытию информации конкурентам», — пояснил он.

Захотят ли заемщики раскрываться

• Готовность клиентов регулярно передавать в банк данные по своим дополнительным доходам вызывает сомнения, считает Каширина.
• Мотивации раскрывать свой заработок «просто так» у клиентов нет, это интересно разве что для получения крупного кредита, соглашается руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Еще одно возможное опасение граждан — передача информации налоговикам, добавляет она: «Люди прагматичные, финансово и юридически подкованные опасаются, что если они указывают банку информацию о своих реальных располагаемых и дополнительных, сверх официальной заработной платы, доходах, то налоговые органы смогут выставить им требование оплатить налоги на незадекларированные доходы».
• Впрочем, на информацию из деклараций о доходах можно распространить банковскую тайну — это широкое понятие, считает Олег Лагуткин.

Автор: Юлия Кошкина

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/15/11/2019/5dcd745c9a79475fdec6adff

1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 | 112 | 113 | 114 | 115 | 116 |

Курс драгметаллов в банках Ростова.
Обмен валют, банкоматы ведущих банков в Ростове, адреса.
Банки, автомобиль в кредит в Ростове-на-Дону, адреса организаций.